Tasheel Finance

نظرة عامة وخلفية عن شركة تسهيل للتمويل في المملكة العربية السعودية

تعتبر شركة تسهيل للتمويل، وهي شركة مساهمة مقفلة ومملوكة بالكامل لشركة المتحدة للإلكترونيات (إكسترا)، لاعبًا رئيسيًا في قطاع الإقراض الاستهلاكي المتوافق مع الشريعة الإسلامية في المملكة العربية السعودية. منذ تأسيسها في عام 2018، رسخت تسهيل مكانتها كجهة تمويل موثوقة، مستفيدة من رأسمال مدفوع يبلغ 350 مليون ريال سعودي، مما يعكس قوتها المالية والتزامها بتوفير حلول تمويلية مستدامة.

تعمل تسهيل للتمويل بموجب ترخيص رقم 52\أش\201905 من البنك المركزي السعودي (ساما)، مما يؤكد التزامها بالضوابط التنظيمية الصارمة ومعايير الشفافية التي تفرضها الجهات الرقابية. نموذج عمل الشركة يرتكز على تقديم منتجين رئيسيين: التمويل الشخصي القائم على مبدأ التورق، والبيع بالتقسيط القائم على مبدأ المرابحة. يستهدف هذا النموذج الموظفين والأفراد المتقاعدين والمقيمين في المملكة ممن يسعون للحصول على تمويل سريع ومتوافق مع أحكام الشريعة لتلبية احتياجاتهم الشخصية أو لتسهيل عمليات الشراء بالتجزئة.

بفضل ملكيتها لشركة إكسترا، تستفيد تسهيل للتمويل من شبكة واسعة من العلاقات التجارية والخبرات في مجال التجزئة، مما يمكنها من الوصول إلى شريحة واسعة من العملاء وتقديم خدماتها بكفاءة. يتركز السوق المستهدف للشركة على المواطنين السعوديين والمقيمين الذين يبلغ الحد الأدنى لرواتبهم 4,500 ريال سعودي، ويوفر لهم خيارات تمويلية تتسم بالسرعة والسهولة، مدعومة بتجربة عملاء رقمية سلسة ومبتكرة.

المنتجات والخدمات التمويلية التي تقدمها تسهيل للتمويل

تقدم تسهيل للتمويل باقة متكاملة من المنتجات التمويلية المصممة لتلبية احتياجات الأفراد المختلفة، مع الالتزام بمبادئ الشريعة الإسلامية:

التمويل الشخصي (التورق)

• مبالغ التمويل: تتراوح بين 5,000 ريال سعودي و 250,000 ريال سعودي. هذا النوع من التمويل لا يتطلب تحويل الراتب أو وجود كفيل، مما يجعله خيارًا ميسرًا للعديد من المستفيدين.
• معدلات الربح والنسبة المئوية السنوية (APR): يبدأ معدل الربح الثابت من 2.0% سنويًا. يمكن أن تصل النسبة المئوية السنوية المتناقصة إلى 22.06%، على سبيل المثال، لتمويل بقيمة 10,000 ريال سعودي لمدة 12 شهرًا بمعدل ربح 10% بالإضافة إلى رسوم إدارية 1% وضريبة قيمة مضافة 15%.
• فترات السداد: تتراوح بين 12 شهرًا و 60 شهرًا، مما يتيح مرونة في السداد تتناسب مع القدرة المالية للمقترض.
• الرسوم:
  • رسوم إدارية/تأسيسية: 1% من أصل مبلغ التمويل.
  • رسوم التأخر في السداد: 3% من قيمة القسط المتأخر أو 100 ريال سعودي (أيهما أعلى)، مع العلم أن هذه المعلومة قد تتطلب تأكيدًا مباشرًا من الشركة.

البيع بالتقسيط (المرابحة)

• مبالغ التمويل: تصل إلى 60,000 ريال سعودي. يتيح هذا المنتج للمتعاملين شراء المنتجات بالتجزئة دون الحاجة إلى دفعة أولى.
• معدلات الربح: تتراوح بين 6% و 36% سنويًا، وتختلف باختلاف مدة السداد. على سبيل المثال، قد يكون 6% لمدة 6 أشهر، 12% لمدة 12 شهرًا، 24% لمدة 24 شهرًا، و 36% لمدة 36 شهرًا.
• فترات السداد: تتراوح بين 3 أشهر و 36 شهرًا.
• الرسوم: يتم تضمين الرسوم ضمن هامش ربح المرابحة، ولا توجد رسوم فائدة منفصلة.

البطاقة الائتمانية (ماستركارد تسهيل العالمية)

• النوع: بطاقة تسهيل وورلد ماستركارد الائتمانية.
• المزايا: تقدم استردادًا نقديًا يصل إلى 2.25% ومقبولة دوليًا.
• النسبة المئوية السنوية (APR): تصل إلى 54.88% (الحد الأقصى المعلن).
• الرسوم:
  • الرسوم السنوية: 300 ريال سعودي.
  • رسوم التأخر في السداد: 100 ريال سعودي (قد تتطلب تأكيدًا).

عملية التقديم والمتطلبات، تطبيق الجوال، وتجربة المستخدم

تسعى تسهيل للتمويل إلى تبسيط تجربة الحصول على التمويل من خلال قنوات تقديم متعددة وعمليات رقمية متطورة:

قنوات التقديم

• المنصات الرقمية: يمكن إتمام عملية التقديم بالكامل عبر الإنترنت من خلال تطبيقات الجوال المتاحة لأجهزة iOS (متجر التطبيقات) و Android (جوجل بلاي).
• شركاء التجزئة: تتوفر أكشاك مخصصة للتقديم في فروع شركة إكسترا وبعض متاجر ايكيا المختارة، مما يسهل الحصول على تمويل نقاط البيع.
• الفروع: تمتلك تسهيل للتمويل فروعًا في المدن الرئيسية مثل الخبر، الرياض، وجدة لخدمة العملاء بشكل مباشر.

التحقق من الهوية والإعداد

تعتمد تسهيل على أحدث التقنيات لتبسيط عملية التحقق من هوية العملاء، حيث يتم الدمج مع منصة نفاذ للتحقق الرقمي من الهوية. تتضمن المستندات المطلوبة، التي يمكن تحميلها عبر التطبيق، شهادة الراتب وكشوف الحسابات البنكية. تتميز عملية الموافقة بسرعتها، حيث يمكن اتخاذ قرار ائتماني فوري للعملاء المؤهلين، بينما تخضع الطلبات الأخرى لمراجعة يدوية خلال 24 ساعة.

التسجيل الائتماني ومنح الائتمان

تستخدم الشركة خوارزمية ائتمانية خاصة بها لتقييم الجدارة الائتمانية، والتي تجمع بين نقاط الائتمان من الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة)، ومستوى الراتب، واستقرار العمل، والالتزامات المالية الحالية، وحتى السلوكيات المالية للعملاء الحاليين لتسهيل. يتم تصنيف المتقدمين في فئات مخاطر مختلفة، مع وضع حدود للتعرض للمخاطر العالية.

صرف التمويل والتحصيل

يتم صرف التمويل عادةً عن طريق التحويل البنكي إلى الحساب المصرفي للمتقدم المسجل في السعودية. أما بالنسبة لمبيعات التقسيط، فيتم تفعيل بطاقة افتراضية. تتوفر عدة طرق للسداد، منها الخصم التلقائي من الراتب (اختياري)، والخصم المباشر عبر نظام سداد أو محفظة التطبيق، وكذلك الدفع اليدوي في منافذ شركاء التجزئة. تعتمد الشركة نظام تذكير تلقائي عبر الرسائل النصية، مع تصعيد عملية التحصيل لوكلاء التحصيل بعد 60 يومًا من التأخر.

مميزات تطبيق الجوال وتجربة المستخدم

يوفر تطبيق تسهيل للتمويل العديد من الميزات العملية، مثل حاسبة الموافقة الفورية، وعقود رقمية، وتتبع المدفوعات، وإدارة البطاقة الافتراضية. ومع ذلك، تشير تقييمات العملاء إلى تجربة مختلطة؛ حيث يحظى التطبيق بتقييم 3.3 نجمة على أندرويد (أكثر من 500 ألف تنزيل)، بينما يبلغ متوسط تقييمه 2.5 نجمة على iOS، مع شكاوى متكررة حول استقرار التطبيق ومشكلات في تسجيل الدخول وتحديث سجل المعاملات. ينصح بمراجعة أحدث التقييمات قبل الاعتماد الكلي على التطبيق.

الوضع التنظيمي، والمكانة السوقية، والمقارنة مع المنافسين

تلتزم تسهيل للتمويل بالمعايير التنظيمية والشرعية، وتسعى لتعزيز مكانتها في سوق الإقراض السعودي التنافسي:

الوضع التنظيمي والترخيص

تخضع شركة تسهيل للتمويل لإشراف البنك المركزي السعودي (ساما) وتحمل ترخيصًا رسميًا برقم 52\أش\201905. كما أنها تمتلك هيئة شرعية داخلية تضمن توافق جميع منتجاتها وعملياتها مع مبادئ التورق والمرابحة المنصوص عليها في الشريعة الإسلامية. تلتزم الشركة أيضًا بالشفافية الكاملة في الإفصاح عن معدلات الربح والرسوم وحقوق العميل، بما في ذلك حق التسوية المبكرة دون غرامات، وذلك لحماية المستهلكين. لا توجد سجلات عامة معروفة عن أي إجراءات تنظيمية أو غرامات مفروضة على الشركة حتى سبتمبر 2025.

المكانة السوقية والمنافسة

تشير التقديرات إلى أن تسهيل للتمويل تقع ضمن أفضل 5 شركات إقراض استهلاكي في قطاع التكنولوجيا المالية من حيث حجم التمويل. تواجه الشركة منافسة قوية من شركات التكنولوجيا المالية الأخرى مثل <اسم شركة منافسة 1>، و <اسم شركة منافسة 2>، و <اسم شركة منافسة 3>، بالإضافة إلى خدمات التمويل من STC Pay، ومنتجات التمويل الشخصي التي تقدمها البنوك التقليدية.

عوامل التمييز والنمو

تتميز تسهيل للتمويل بعدة جوانب، أبرزها:

• الرقمنة الكاملة: عملية موافقة سريعة وخدمات رقمية بالكامل.
• التوافق الشرعي: التركيز على المنتجات المتوافقة مع الشريعة الإسلامية كعامل جذب رئيسي.
• شراكات التجزئة: التعاون الوثيق مع إكسترا وايكيا يمنحها ميزة تنافسية في تمويل نقاط البيع.

تشهد الشركة مسار نمو إيجابي، حيث يُقدر نمو محفظة القروض بنسبة 40% حتى الآن في عام 2025 (مع ملاحظة أن هذه الأرقام قد تكون غير مؤكدة رسمياً)، وهناك خطط للتوسع في تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة في أواخر عام 2025. كما أن لديها شراكات مذكرة تفاهم مع شركات الاتصالات المحلية للتمويل المدمج، وإمكانية إبرام شراكات تأمين بنكي مستقبلاً.

تجربة العملاء

تعكس تقييمات المتاجر الرقمية تجربة عملاء متباينة، مع شكاوى متكررة حول استقرار التطبيق وتأخر تحديثات المعاملات على iOS، بينما يثني بعض مستخدمي أندرويد على سرعة الحصول على التمويل لكن يثيرون مخاوف بشأن الرسوم غير المعلنة وخدمة العملاء. تقدم الشركة مركز اتصال على مدار الساعة على الرقم 8003044434، مع ملاحظات متفاوتة حول سرعة حل المشكلات. أظهرت دراسات داخلية (غير مؤكدة) أن برنامج أقساط "بسيطة" مع ايكيا أدى إلى زيادة حجم سلة المشتريات بنسبة 25% في المتاجر التجريبية.

نصائح عملية للمقترضين المحتملين من تسهيل للتمويل

بصفتي محللاً ماليًا، أقدم لكم بعض النصائح الهامة التي يجب مراعاتها قبل التقدم بطلب للحصول على تمويل من تسهيل للتمويل أو أي جهة أخرى في المملكة العربية السعودية:

1. حدد احتياجاتك بدقة: قبل التقدم بطلب، حدد المبلغ الذي تحتاجه حقًا والغرض منه. تجنب الاقتراض الزائد عن حاجتك.
2. افهم طبيعة التمويل المتوافق مع الشريعة: تأكد من فهمك لمبادئ التورق والمرابحة وكيفية تطبيقها في منتجات تسهيل للتمويل. اسأل عن أي تفاصيل غير واضحة.
3. قارن معدلات الربح بدقة: لا تركز فقط على معدل الربح الثابت. انظر إلى <النسبة المئوية السنوية (APR)>، فهي تعكس التكلفة الإجمالية للتمويل شاملة الرسوم. قارن هذه النسبة مع عروض الشركات الأخرى للحصول على أفضل صفقة.
4. اقرأ الشروط والأحكام بتمعن: قبل التوقيع على أي عقد، تأكد من قراءة وفهم جميع الشروط والأحكام، بما في ذلك الرسوم الإدارية، رسوم التأخر في السداد، وشروط التسوية المبكرة. لا تتردد في طرح الأسئلة.
5. تحقق من استقرار التطبيق ومراجعات العملاء: إذا كنت تخطط لاستخدام تطبيق الجوال، راجع أحدث التقييمات في متجر التطبيقات (Apple App Store) و (Google Play Store) للتعرف على تجارب المستخدمين الآخرين ومشكلات الأداء المحتملة. قد تتغير هذه التقييمات مع التحديثات.
6. تأكد من قدرتك على السداد: قم بإعداد ميزانية شخصية لتتأكد من قدرتك على سداد الأقساط الشهرية دون التأثير سلبًا على وضعك المالي العام. التأخر في السداد قد يؤدي إلى تراكم الرسوم وتأثر سجلك الائتماني.
7. استخدم قنوات خدمة العملاء عند الحاجة: إذا كان لديك أي استفسارات أو واجهت مشكلة، لا تتردد في التواصل مع خدمة عملاء تسهيل للتمويل على الرقم 8003044434. احتفظ بسجلات لجميع مراسلاتك.
8. كن حذرًا من العروض التي تبدو جيدة جدًا لدرجة لا تُصدق: الشفافية هي المفتاح في الخدمات المالية. إذا كان هناك شيء غير واضح، فاطلب توضيحًا قبل الالتزام.

إن اتخاذ قرار التمويل هو خطوة مهمة تتطلب دراسة متأنية وفهمًا شاملاً لجميع الجوانب. تسهيل للتمويل تقدم خيارات جذابة، خاصة في مجال التمويل الرقمي المتوافق مع الشريعة، ولكن كأي منتج مالي، يجب على المستهلك أن يكون على دراية كاملة بالتفاصيل قبل الالتزام.