Emkan

القسم 1: نبذة عامة عن شركة إمكان للتمويل وخلفيتها في السوق السعودي

في مشهد التمويل الرقمي المتنامي في المملكة العربية السعودية، تبرز شركة إمكان للتمويل كواحدة من أبرز الشركات الرائدة في تقديم حلول الإقراض المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية. تأسست إمكان في عام 2019 وهي مملوكة بالكامل لمصرف الراجحي، أحد أكبر المصارف في المملكة، مما يمنحها دعماً قوياً وموثوقية عالية في السوق المحلي. يقع مقر الشركة الرئيسي في الرياض، وتعمل كمنصة مالية تقنية (فينتيك) متعددة القنوات، تجمع بين سهولة الوصول الرقمي والتواجد الفعلي عبر الأكشاك ونقاط البيع.

يعتمد النموذج التشغيلي لإمكان على تقديم خدمات التمويل متناهي الصغر والتمويل الاستهلاكي الرقمي بالكامل. تستهدف الشركة شريحة واسعة من العملاء في المملكة، بما في ذلك المواطنون السعوديون والمقيمون العاملون في القطاعين العام والخاص والعسكري، بالإضافة إلى المتقاعدين. كما توسعت إمكان لخدمة قطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة، مقدمة حلول تمويل نقاط البيع (POS). تتراوح مبالغ التمويل التي تقدمها إمكان من مبالغ صغيرة تبدأ من 2,000 ريال سعودي وصولاً إلى 1.5 مليون ريال سعودي للقروض الأكبر، مما يلبي احتياجات تمويلية متنوعة.

شهدت إمكان نمواً ملحوظاً منذ تأسيسها، حيث أعلنت عن صافي دخل بلغ 887 مليون ريال سعودي (236 مليون دولار أمريكي) بنهاية عام 2024. وقد عززت الشركة محفظتها التمويلية من خلال تنويع المنتجات وإصدارات الصكوك الخاصة، التي بلغت قيمتها الإجمالية 3.3 مليار ريال سعودي. يشارك في قيادة إمكان فريق تنفيذي ذو خبرة، منهم رئيس مجلس الإدارة والرئيس التنفيذي للعمليات، الأستاذ عبدالله صالح العمري، والذي يلعب دوراً محورياً في توجيه الشركة نحو تحقيق رؤيتها في التحول الرقمي وتقديم تجربة تمويلية سلسة ومبتكرة.

القسم 2: المنتجات والخدمات التمويلية التي تقدمها إمكان

تقدم إمكان للتمويل مجموعة واسعة ومتنوعة من المنتجات والخدمات التمويلية المصممة لتلبية احتياجات مختلف شرائح العملاء، مع الالتزام التام بمبادئ الشريعة الإسلامية. تشمل هذه المنتجات كلاً من التمويل الشخصي والتمويل الموجه للشركات الصغيرة والمتوسطة، بالإضافة إلى حلول مبتكرة مثل "اشتر الآن وادفع لاحقاً".

أنواع التمويل الرئيسية:

• التمويل الشخصي: يغطي هذا النوع من التمويل الاحتياجات الاستهلاكية للأفراد، ويشمل قروض السلع المعمرة مثل تمويل الأثاث بالتعاون مع شركاء مثل "إيكيا". كما توفر إمكان خيارات لإعادة التمويل، مما يتيح للعملاء توحيد ديونهم أو الحصول على شروط أفضل.
• تمويل السيارات: تقدم إمكان حلول تمويلية مرنة لشراء السيارات أو تأجيرها، مما يسهل على الأفراد امتلاك المركبات التي يحتاجونها.
• تمويل نقاط البيع (POS) للشركات الصغيرة والمتوسطة: يستهدف هذا المنتج دعم نمو الشركات الصغيرة والمتوسطة من خلال توفير تمويل سريع ومرن يعتمد على إيرادات نقاط البيع الخاصة بها.
• خدمة "اشتر الآن وادفع لاحقاً" (BNPL): تتيح هذه الخدمة للعملاء شراء المنتجات ودفع ثمنها على أقساط ميسرة، مما يعزز القدرة الشرائية ويوفر مرونة مالية.

مبالغ التمويل وفترات السداد: تتراوح مبالغ التمويل لدى إمكان لتناسب احتياجات مختلفة:

• الحد الأدنى للتمويل يتراوح بين 1,500 إلى 2,000 ريال سعودي.
• يمكن أن يصل الحد الأقصى للتمويل إلى 80,000 ريال سعودي في حالات مثل تمويل "إيكيا" المحدد، أو حتى 1.5 مليون ريال سعودي للتمويل الشخصي العام.

أما بالنسبة لفترات السداد، فهي مرنة وتتراوح من 3 أشهر إلى 60 شهراً للتمويل الشخصي وإعادة التمويل، بينما تتوفر خطط أقساط محددة (12، 24، 36 شهراً) لتمويل السلع الاستهلاكية.

أسعار الفائدة والرسوم: تطبق إمكان معدل ربح شهري يتراوح بين 0.67% و 1.25%. وينعكس ذلك في معدل النسبة السنوي (APR) الذي يبدأ من حوالي 6.8% (للمعدلات المنخفضة وفترات السداد الطويلة) ويصل كحد أقصى إلى 12.35%. تفرض الشركة رسوم إدارية أو رسوم تأسيس تعادل 1% من مبلغ القرض، بحد أقصى 5,000 ريال سعودي. أما رسوم التأخر في السداد، فيتم تحديدها وفقاً للوائح حماية المستهلك الصادرة عن البنك المركزي السعودي (ساما). من الميزات التنافسية لإمكان أنها لا تتطلب كفيلاً أو تحويل راتب لمعظم منتجاتها التمويلية الشخصية، مما يسهل عملية الحصول على التمويل. ومع ذلك، قد تتطلب بعض منتجات تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة ضمانات تعتمد على عقود الذمم الدائنة أو التدفقات النقدية لنقاط البيع.

القسم 3: عملية التقديم والمتطلبات والتجربة الرقمية

تتميز شركة إمكان للتمويل بتقديم تجربة رقمية بالكامل، مما يسهل على العملاء التقدم بطلب التمويل وإدارة حساباتهم. هذه السهولة هي أحد الأسباب الرئيسية لشعبيتها.

قنوات التقديم: يمكن للعملاء التقديم لطلب التمويل عبر عدة قنوات:

• تطبيق الهاتف المحمول: متاح لأجهزة iOS و Android، وهو المنصة الرئيسية لمعظم التعاملات.
• الموقع الإلكتروني: يقدم تجربة مماثلة للتطبيق، مع قرارات فورية بشأن الأهلية لبعض المنتجات.
• الأكشاك ونقاط الترويج: تمتلك إمكان حضوراً فعلياً في 97 موقعاً للبيع بالتجزئة و 99 فرعاً للشركاء التجار، مما يوفر خياراً لتقديم الطلبات وجهاً لوجه لمن يفضلون ذلك.

متطلبات التأهيل والتوثيق: لضمان الشفافية والامتثال، تطلب إمكان مجموعة من المتطلبات والوثائق:

• التحقق الرقمي للهوية: يتم التحقق من الهوية عبر العنوان الوطني وخدمة "سداد" الرقمية.
• التحقق من الدخل والتوظيف: يتم ذلك من خلال سجلات الرواتب الإلكترونية أو كشوف الحسابات البنكية.
• مدة التوظيف: يجب أن يكون المتقدم السعودي موظفاً لمدة لا تقل عن 3 أشهر، بينما يتطلب من المقيمين 12 شهراً على الأقل.
• الحد الأدنى للراتب: يشترط راتب 4,000 ريال سعودي للمواطنين، و 5,000 ريال سعودي للمقيمين.
• الفئة العمرية: العملاء المؤهلون هم من تتراوح أعمارهم بين 20 و 60 عاماً للموظفين، وحتى 70 عاماً للمتقاعدين.

تقييم الجدارة الائتمانية والصرف: تستخدم إمكان نظاماً رقمياً خاصاً لتقييم الجدارة الائتمانية، يجمع بين بيانات تكلفة التمويل المرتبطة بسعر "سايبور" وبيانات العملاء من المكاتب الائتمانية. يتيح هذا النظام اتخاذ قرارات آلية بشأن الموافقة على الطلبات للمتقدمين المؤهلين. بعد الموافقة، يتم صرف مبلغ التمويل بسرعة من خلال عدة طرق:

• تحويل بنكي إلى أي حساب بنكي سعودي.
• تحويلات عبر المحافظ الرقمية مثل STC Pay و MadaPay.
• صرف نقدي في فروع الشركاء في بعض الحالات.

تتم عملية التحصيل عبر خصم الأقساط تلقائياً من الحسابات البنكية، مع إرسال تذكيرات عبر الرسائل النصية والواتساب. وفي حال التأخر، يتابع فريق التحصيل الداخلي الحالة، وتطبق رسوم تأخر السداد وفقاً لإرشادات ساما.

تطبيق الهاتف المحمول والميزات: يعد تطبيق إمكان للهاتف المحمول حجر الزاوية في تجربتها الرقمية. يحظى التطبيق بتقييمات جيدة، حيث حصل على 4.0 نجوم على متجر تطبيقات iOS مع أكثر من 50 ألف تقييم، و 4.1 نجوم على متجر Google Play مع أكثر من مليون عملية تنزيل. تشمل ميزات التطبيق:

• دورة حياة القرض الرقمية الشاملة: من التقديم إلى السداد.
• التحقق من الأهلية: يمكن للمستخدمين معرفة مدى أهليتهم للحصول على التمويل.
• توقيع العقود الرقمي: يتيح للعملاء توقيع العقود إلكترونياً.
• تتبع حالة القرض: متابعة طلبات التمويل والأقساط المستحقة.
• جدولة الدفعات: إدارة خطط السداد والمدفوعات.

القسم 4: الوضع التنظيمي والموقع التنافسي لشركة إمكان

تعتبر الجوانب التنظيمية والموقع التنافسي من العوامل الحاسمة لتقييم أي شركة مالية. تتمتع إمكان بوضع تنظيمي قوي وتتميز بمركز تنافسي فريد في السوق السعودي.

الترخيص والامتثال: تخضع إمكان للتمويل لإشراف ورقابة البنك المركزي السعودي (ساما)، وهي مرخصة برقم 55/ش/202004. هذا الترخيص يؤكد التزام الشركة بالمعايير واللوائح المالية الصارمة في المملكة. تلتزم إمكان بقانون شركات التمويل ولوائح حماية المستهلك الصادرة عن ساما، مما يضمن الشفافية وحقوق العملاء. بالإضافة إلى ذلك، تخضع الشركة لإشراف لجنة شرعية داخلية لضمان الامتثال التام لأحكام الشريعة الإسلامية في جميع منتجاتها وخدماتها. وتلتزم إمكان أيضاً بمعايير مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، ومعايير أمن البيانات الصادرة عن ساما. لم يتم الإبلاغ عن أي عقوبات تنظيمية أو إجراءات إنفاذ عامة ضد إمكان حتى سبتمبر 2025، مما يعكس سجلها النظيف.

الموقع في السوق والمنافسون: تُعد إمكان للتمويل مزوداً رائداً للتمويل الأصغر الرقمي، وتستفيد بشكل كبير من كونها جزءاً من مجموعة مصرف الراجحي، مما يوفر لها مصدراً موثوقاً وفعالاً من حيث التكلفة للتمويل. تشمل أبرز المنافسين في السوق السعودي:

• تمويل الأولى: لاعب رئيسي آخر في سوق التمويل.
• تابي وتمارا: وهما شركتان بارزتان في مجال خدمة "اشتر الآن وادفع لاحقاً".
• خدمات الإقراض من STC Pay: التي تقدم حلولاً تمويلية رقمية.

تتفرد إمكان بعدة نقاط تميز:

• التكامل الكامل مع مصرف الراجحي: يتيح لها ذلك مزايا تنافسية في التكلفة والوصول إلى قاعدة عملاء كبيرة.
• النهج متعدد القنوات: تجمع بين القنوات الرقمية القوية والشراكات المميزة في قطاع التجزئة (مثل شراكتها مع إيكيا).
• نطاق القروض الواسع: تقدم تمويلاً يتراوح من مبالغ صغيرة جداً إلى مبالغ كبيرة تصل إلى 1.5 مليون ريال سعودي.

تخطط إمكان لتوسيع منتجاتها الموجهة للشركات الصغيرة والمتوسطة وتمويل التجار، وتستعد لإطلاق اكتتاب عام أولي (IPO) في السوق المالية السعودية "تداول" عام 2025، مع استشارات من Morgan Stanley والراجحي المالية، مما يعكس طموحها الكبير في النمو.

ملاحظات العملاء والتحديات: بناءً على تقييمات العملاء، تُشيد إمكان بسرعتها في معالجة الطلبات والراحة التي توفرها التجربة الرقمية. وقد حقق تطبيقها تقييمات متوسطة تبلغ 4.0 نجوم على iOS و 4.1 نجوم على Android. ومع ذلك، هناك بعض الشكاوى الشائعة تتعلق بمشكلات متقطعة في استقرار التطبيق، ورفض بعض طلبات التمويل دون تقديم أسباب واضحة للعميل. تقدم إمكان خدمة عملاء متعددة القنوات، بما في ذلك مركز اتصال يعمل على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع (رقم: 800 124 0251)، ودعماً عبر الدردشة داخل التطبيق، والبريد الإلكتروني، وكذلك من خلال الأكشاك والفروع.

القسم 5: نصائح عملية للمقترضين المحتملين من إمكان

بصفتنا خبراء ماليين، نقدم لك بعض النصائح الهامة التي يجب مراعاتها قبل التقدم بطلب تمويل من إمكان، لضمان تجربة ناجحة وخالية من المفاجآت:

• فهم الشروط والأحكام بدقة: قبل التوقيع على أي عقد، تأكد من قراءة وفهم جميع الشروط المتعلقة بالتمويل. ركز بشكل خاص على معدل النسبة السنوي (APR) الإجمالي، الرسوم الإدارية، وأي رسوم أخرى محتملة، بما في ذلك رسوم التأخر في السداد. الشفافية أساسية، ويجب أن تكون على دراية كاملة بالتكلفة الإجمالية للتمويل.
• تقييم قدرتك على السداد: لا تتقدم بطلب للحصول على تمويل يتجاوز قدرتك على السداد الشهري. قم بإجراء تحليل دقيق لميزانيتك الشخصية أو ميزانية عملك لضمان أن الأقساط الشهرية لن تؤثر سلباً على وضعك المالي. السداد المنتظم يجنبك الرسوم الإضافية ويحافظ على سجلك الائتماني نظيفاً.
• التحقق من استيفاء المتطلبات: تأكد من أنك تستوفي جميع شروط الأهلية المحددة من قبل إمكان قبل بدء عملية التقديم. يشمل ذلك الحد الأدنى للراتب، ومدة التوظيف، والعمر. عدم استيفاء هذه المتطلبات قد يؤدي إلى رفض طلبك ويستهلك وقتك وجهدك دون جدوى.
• استخدام التطبيق بفعالية: استكشف جميع الميزات التي يوفرها تطبيق إمكان للهاتف المحمول. فهو ليس مجرد أداة لتقديم الطلبات، بل يمكنك من تتبع حالة طلبك، ومراقبة جداول السداد، وتلقي التنبيهات المهمة. الاستفادة الكاملة من هذه الميزات ستحسن من تجربتك كعميل.
• مقارنة العروض: على الرغم من أن إمكان تقدم حلولاً تنافسية، فمن الحكمة دائماً مقارنة عروضها مع خيارات التمويل الأخرى المتاحة في السوق السعودي. قد تختلف الشروط والرسوم بين الشركات والبنوك، وقد تجد عرضاً أفضل يناسب احتياجاتك بشكل أدق. هذا ينطبق بشكل خاص على خيارات "اشتر الآن وادفع لاحقاً" أو التمويل الشخصي الكبير.
• قراءة مراجعات العملاء: اطلع على تجارب العملاء الآخرين من خلال مراجعات التطبيق أو المنتديات المتخصصة. يمكن أن توفر لك هذه المراجعات رؤى قيمة حول نقاط القوة والضعف المحتملة للخدمة، مثل سرعة الاستجابة أو استقرار التطبيق.
• الاستفادة من الشراكات: إذا كان غرض التمويل مرتبطاً بشراء سلع محددة، مثل الأثاث من إيكيا، فاستفد من الشراكات الخاصة التي قد تقدمها إمكان. هذه الشراكات غالباً ما تأتي بشروط تمويلية ميسرة أو خطط سداد مرنة.
• طلب التوضيح عند الحاجة: إذا كان لديك أي استفسارات أو نقاط غير واضحة حول شروط التمويل أو عملية التقديم، فلا تتردد في التواصل مع خدمة عملاء إمكان. الشفافية وحصولك على إجابات واضحة حق لك.

بالالتزام بهذه النصائح، يمكنك زيادة فرصك في الحصول على تجربة تمويل إيجابية وواضحة مع شركة إمكان للتمويل، والاستفادة من خدماتها الرقمية المبتكرة بثقة.