نظرة عامة وخلفية عن شركة تمويل الأولى في السعودية
تُعد شركة تمويل الأولى (شركة مساهمة مقفلة) ركيزة أساسية في قطاع التمويل غير المصرفي بالمملكة العربية السعودية، وقد رسخت مكانتها كمؤسسة مالية رقمية متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية. منذ تأسيسها في عام 2006، عملت الشركة تحت إشراف ورقابة البنك المركزي السعودي (ساما)، مما يضمن التزامها بالمعايير التنظيمية الصارمة وحماية حقوق العملاء. يبلغ رأس المال المدفوع للشركة 250 مليون ريال سعودي، مما يعكس قوتها المالية واستقرارها.
تتميز تمويل الأولى بتقديم محفظة متنوعة من حلول التمويل التي تلبي احتياجات شرائح متعددة من العملاء. تشمل هذه الحلول التمويل الشخصي، وتمويل السيارات بنظام التأجير، والتمويل العقاري للمنازل الجاهزة، بالإضافة إلى حلول تمويلية مصممة خصيصًا للمنشآت الصغيرة والمتوسطة وتمويل نقاط البيع. تعمل الشركة على نموذج أعمال يعتمد على المرابحة والتورق، وهما صيغتان تمويلية متوافقة مع الشريعة الإسلامية، مما يوفر بدائل أخلاقية للتمويل التقليدي.
تستهدف تمويل الأولى الأفراد الذين يسعون للحصول على تمويل لتغطية نفقات التعليم، الرعاية الصحية، السفر، أو تحسين المنازل، وكذلك العملاء الراغبين في امتلاك سيارات جديدة أو مستعملة عبر برامج التأجير المرن. كما تدعم الشركة نمو المنشآت الصغيرة والمتوسطة من خلال توفير رأس المال العامل وتمويل المعدات. تركز الشركة على التوسع الجغرافي، وقد بدأت بالفعل في تغطية المنطقة الشرقية وتخطط للتوسع في جميع أنحاء المملكة، معتمدة على شراكات استراتيجية، أبرزها مع "سيستمز أرابيا"، لتعزيز منصتها الرقمية وتسريع طرح المنتجات.
المنتجات والخدمات التمويلية: التفاصيل والخصائص
تقدم تمويل الأولى مجموعة واسعة من المنتجات التمويلية المصممة بعناية لتلبية المتطلبات المختلفة للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة، مع الالتزام التام بمبادئ الشريعة الإسلامية. إليك تفصيل لأبرز هذه المنتجات:
- التمويل الشخصي: يتيح هذا المنتج للأفراد الحصول على تمويل يصل إلى 250,000 ريال سعودي، مع فترات سداد مرنة تتراوح بين 6 إلى 60 شهرًا. تتميز عملية التقديم بالسرعة واليسر، ويمكن إتمامها رقميًا. على سبيل المثال، إذا تم تمويل مبلغ 10,000 ريال سعودي لمدة 12 شهرًا بمعدل ربح 9.50%، فإن القسط الشهري قد يبلغ حوالي 1,074.97 ريال سعودي، ويصل معدل النسبة السنوية (APR) في بعض الحالات إلى 26.33% حسب مدة التمويل وقيمة المبلغ.
- تأجير السيارات: يقدم هذا الحل تمويلًا للسيارات الجديدة والمستعملة، ولا يتطلب تحويل راتب أو وجود كفيل، مما يجعله خيارًا جذابًا للعديد من العملاء. تختلف فترات السداد والمبالغ المتاحة بناءً على نوع السيارة وملف العميل الائتماني.
- التمويل العقاري: يعتمد هذا المنتج على صيغة المرابحة لتمويل العقارات الجاهزة، ويوفر جداول سداد طويلة الأجل تصل إلى 240 شهرًا، مما يجعله مناسبًا لمن يسعون لامتلاك منزلهم الأول أو التوسع في العقارات. يتم وضع رهن عقاري على العقار كضمان.
- تمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة والشركات: يوفر هذا التمويل حلولًا مثل رأس المال العامل، وتأجير المعدات، وتمويل نقاط البيع. يعتمد على صيغ التورق والإجارة لتلبية الاحتياجات التمويلية للشركات، مع مبالغ وفترات سداد مرنة تتناسب مع حجم وطبيعة الأعمال. يتطلب هذا النوع من التمويل ضمانات أصولية أو كفيلًا، بحسب تقييم المخاطر.
الأسعار والرسوم والشروط
تتراوح معدلات الربح السنوية عادة بين 7.5% و12%، وقد يصل معدل النسبة السنوية (APR) إلى 26.33% كما هو موضح في تطبيق الشركة. تختلف الرسوم حسب نوع المنتج؛ فمثلًا، لمنتج التمويل الشخصي، قد تبلغ رسوم المعالجة أو التأسيس 1% من المبلغ الممول (مثال: 100 ريال سعودي على تمويل بقيمة 10,000 ريال)، بالإضافة إلى ضريبة القيمة المضافة بنسبة 15% على الرسوم. أما رسوم التأخر في السداد، فهي محددة في العقد وتتراوح عادة بين 50 و100 ريال سعودي لكل قسط متأخر. لا توجد غرامات على التسوية المبكرة إذا تم إبلاغ الشركة قبل 30 يومًا من تاريخ السداد.
عملية التقديم، تجربة التطبيق، والوضع التنظيمي
لقد استثمرت تمويل الأولى بشكل كبير في تبسيط وتسهيل تجربة العملاء، مع التركيز على القنوات الرقمية لتوفير سرعة ومرونة غير مسبوقتين.
قنوات التقديم ومتطلباتها
يمكن للعملاء التقديم على التمويل عبر عدة قنوات:
- تطبيق الجوال: متوفر لأجهزة آبل (iOS) وأندرويد، ويحظى بتقييمات جيدة (4.2 نجمة على جوجل بلاي و4.1 نجمة على آب ستور). يتيح التطبيق عملية رقمية متكاملة بدءًا من تحميل المستندات، التوقيع الإلكتروني، استخدام حاسبة التمويل، وصولًا إلى تتبع حالة الطلب.
- الموقع الإلكتروني: بوابة رقمية متكاملة تدعم اللغتين العربية والإنجليزية، وتوفر إمكانية التقديم، والدعم عبر الدردشة الفورية، وتقديم الشكاوى، وعرض أمثلة التمويل.
- الفروع: تمتلك الشركة مكاتب رئيسية في الخبر والدمام، وتخطط للتوسع في مدن رئيسية أخرى مثل الرياض وجدة لتوفير خدمة شخصية للعملاء الذين يفضلون التعامل المباشر.
تتضمن عملية التحقق من الهوية والعميل (KYC) التحقق الرقمي من الهوية الوطنية عبر التكامل مع منصة أبشر، وتقديم مستندات أساسية مثل تعريف الراتب وكشوف الحسابات البنكية وفواتير الخدمات. يتم إجراء فحوصات ائتمانية آلية عبر نظام "نافس" التابع للبنك المركزي السعودي، بالإضافة إلى نظام تسجيل نقاط ائتمانية داخلي خاص بالشركة.
نظام تقييم الائتمان وصرف المبالغ
تعتمد تمويل الأولى على نموذج خاص لتقييم الائتمان يجمع بين نقاط السجل الائتماني، نسبة الدخل إلى الدين، استقرار التوظيف، والبصمة الرقمية للعميل. يتم مراجعة الحالات التي قد تكون على الحد الفاصل يدويًا من قبل فريق مراقبة الائتمان. بعد الموافقة، تتم عملية صرف المبالغ بسرعة، وعادة ما تتم عبر التحويل البنكي خلال 24 ساعة من الموافقة. كما تتوفر خدمة الصرف عبر المحافظ الرقمية مثل "STC Pay" للقروض الأصغر حجمًا، ويمكن استلام النقود من الفرع عند الطلب.
الوضع التنظيمي والامتثال
تعمل تمويل الأولى كشركة تمويل غير مصرفية مرخصة من البنك المركزي السعودي (ساما) منذ عام 2006. تخضع الشركة لإشراف ورقابة البنك المركزي وتلتزم باللوائح الاحترازية ومعايير مكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT) بما يتماشى مع توصيات مجموعة العمل المالي (FATF). تراجع هيئة شرعية مستقلة منتجات وعمليات الشركة لضمان التوافق التام مع أحكام الشريعة الإسلامية، ويتم إجراء تدقيق شرعي سنوي. لم يتم الإبلاغ عن أي إجراءات تنظيمية عامة ضد الشركة.
الموقع في السوق، مقارنة بالمنافسين، وتجربة العملاء
تمكنت تمويل الأولى من بناء مكانة قوية في السوق السعودي، بفضل استراتيجيتها التي تركز على الرقمنة والامتثال الشرعي وتقديم تجربة عملاء مميزة.
الموقع في السوق والمنافسة
تُصنف تمويل الأولى ضمن أفضل 5 شركات تمويل غير مصرفية من حيث حجم المحفظة في المملكة العربية السعودية. تتميز الشركة عن منافسيها الرئيسيين مثل الشركة السعودية للتمويل وتمويل التعاونية وتمويل الراجحي بعدة نقاط:
- الريادة الرقمية: كانت من أوائل الشركات التي تبنت التحول الرقمي الكامل في عمليات التمويل.
- الامتثال الشرعي الكامل: جميع منتجاتها وخدماتها متوافقة تمامًا مع الشريعة الإسلامية، مما يجذب شريحة واسعة من العملاء.
- المرونة: عدم اشتراط تحويل الراتب في بعض منتجاتها، مما يوفر مرونة للعديد من العملاء.
تظهر الشركة نموًا سنويًا مركبًا بنسبة 20% في محفظتها منذ عام 2021، وتخطط لطرح عام أولي في سوق تداول خلال الربع الأخير من عام 2025، مما يعكس ثقتها في مسار نموها. تعزز الشركة مكانتها من خلال شراكات استراتيجية، مثل شراكتها مع "سيستمز أرابيا" للتحول الرقمي الأساسي، و"STC Pay" لتسهيل صرف المبالغ عبر الجوال، و"رسال" لتمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة رقميًا.
تقييمات العملاء وتجربة المستخدم
تحظى تطبيقات تمويل الأولى بتقييمات إيجابية، حيث حصلت على 4.2 نجمة على جوجل بلاي و4.1 نجمة على آب ستور. على الرغم من ذلك، يلاحظ بعض العملاء شكاوى شائعة تتعلق بتأخيرات في المعالجة خلال فترات صيانة النظام، وتعرض التطبيق في بعض الأحيان لأعطال بسيطة على أجهزة أندرويد 13. ومع ذلك، تؤكد الشركة على جودة الخدمة من خلال توفير مركز اتصال يعمل على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، ودعم عبر الدردشة داخل التطبيق، مع التزام بمعايير اتفاقية مستوى الخدمة (SLA) لحل الشكاوى خلال 48 ساعة. تُبرز دراسات الحالة نجاح الشركة في تمويل مشتري المنازل لأول مرة وتأجير معدات المنشآت الصغيرة والمتوسطة، مع الإشادة بسرعة الموافقة التي تتم غالبًا خلال 48 ساعة.
الأداء المالي
حققت تمويل الأولى أداءً ماليًا قويًا، حيث بلغ صافي الربح بعد الزكاة 180 مليون ريال سعودي في عام 2024، بزيادة قدرها 42% على أساس سنوي. وتُقدر إيراداتها بحوالي 27 مليون ريال سعودي في نفس العام. يبلغ حجم محفظة القروض المستحقة 3.5 مليار ريال سعودي، مع معدل تعثر يتجاوز 90 يومًا بنسبة 2.5%. تعتمد الشركة على التمويل الذاتي ولم تمر بجولات تمويل خارجية. تدير الشركة مخاطرها من خلال تنويع منتجاتها، وضع حدود للمحفظة حسب القطاع، وتطبيق مخصصات ديناميكية بما يتماشى مع معايير IFRS 9.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين من تمويل الأولى
بصفتي محللًا ماليًا، أود أن أقدم بعض النصائح الهامة لأي شخص يفكر في الحصول على تمويل من تمويل الأولى أو أي مؤسسة مالية أخرى في المملكة:
- تقييم الاحتياجات بدقة: قبل التقديم، حدد بوضوح المبلغ الذي تحتاجه والهدف من التمويل. تأكد من أن المبلغ المقترض يتناسب مع قدرتك على السداد لتجنب الأعباء المالية غير الضرورية.
- فهم المنتجات الشرعية: تأكد من فهمك لآليات التمويل المتوافقة مع الشريعة الإسلامية مثل المرابحة والتورق، وكيف تختلف عن القروض التقليدية. تمويل الأولى تلتزم بذلك، لكن فهمك الشخصي يعزز قرارك.
- مراجعة الشروط والأحكام بعناية: اقرأ جميع بنود العقد، بما في ذلك معدل الربح السنوي (APR)، الرسوم الإدارية، رسوم التأخر في السداد، وشروط التسوية المبكرة. لا تتردد في طرح الأسئلة على ممثلي خدمة العملاء حول أي نقطة غير واضحة.
- استخدام حاسبة التمويل: استفد من حاسبة التمويل المتوفرة في تطبيق تمويل الأولى أو موقعها الإلكتروني لتقدير الأقساط الشهرية ومعرفة التكلفة الإجمالية للتمويل. هذا يساعدك على وضع ميزانية دقيقة.
- الحفاظ على سجل ائتماني جيد: يلعب سجلك الائتماني دورًا حاسمًا في الموافقة على طلب التمويل وتحديد الشروط الممنوحة لك. احرص على سداد التزاماتك المالية في مواعيدها.
- التخطيط المالي: قم بتقييم دخلك ونفقاتك الشهرية بدقة للتأكد من قدرتك على الالتزام بسداد الأقساط دون التأثير سلبًا على جودة حياتك أو تعرضك لضغوط مالية.
- التواصل الفعال: في حال واجهت أي صعوبات مالية قد تؤثر على قدرتك على السداد، تواصل فورًا مع خدمة عملاء تمويل الأولى لمناقشة الخيارات المتاحة، فالتواصل المبكر غالبًا ما يسهل إيجاد الحلول.
تمويل الأولى تقدم خيارًا جذابًا للعديد من الأفراد والمنشآت في المملكة، خاصة بتركيزها على الحلول الرقمية والامتثال الشرعي. لكن اتخاذ قرار مستنير يتطلب بحثًا دقيقًا وفهمًا كاملًا لجميع الجوانب المالية.
