نبذة عن تمويلكم وتاريخها في المنطقة
تأسست شركة تمويلكم (الشركة الأردنية لتمويل المشاريع الصغيرة) كشركة ذات مسؤولية محدودة غير ربحية في عام 1999، وهي مملوكة بالكامل لمؤسسة نور الحسين وتعمل تحت مظلة مؤسسة الملك الحسين. تُعرف تمويلكم بأنها إحدى المؤسسات الرائدة في مجال التمويل الأصغر بالمنطقة، وتهدف إلى توفير قروض مسؤولة للأفراد المستبعدين ماليًا والشركات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة.
على الرغم من أن تمويلكم مرخصة ومنظمة من قبل البنك المركزي الأردني ولا تملك ترخيصًا مباشرًا في المملكة العربية السعودية، إلا أنها أثبتت وجودها كلاعب رئيسي في سوق الإقراض الصغير السعودي من خلال خدماتها الرقمية المتاحة عبر تطبيق الهاتف المحمول وموقعها الإلكتروني. تستهدف الشركة شرائح متنوعة تشمل رائدات الأعمال من المنازل، الأسر التي تعولها النساء، الشركات الناشئة، الشركات الصغيرة والمتوسطة القائمة، والأعمال الموسمية، مما يجعلها خيارًا محتملاً للعديد من الباحثين عن التمويل في المملكة.
يتجاوز نموذج عمل تمويلكم مجرد تقديم القروض ليشمل خدمات غير مالية تكميلية مثل ربط الأعمال التجارية، المنح التعليمية، وورش عمل حول الثقافة المالية، مما يعكس التزامها بالشمول المالي والتنمية المجتمعية. هذا التركيز على التنمية الشاملة يعزز من مكانتها كشريك موثوق للأفراد والشركات الصغيرة التي تسعى للنمو والاستدامة.
منتجات وخدمات الإقراض المتوفرة من تمويلكم
تقدم تمويلكم مجموعة متنوعة من منتجات القروض المصممة لتلبية احتياجات شرائح مختلفة، مع التركيز على المرونة والمسؤولية. تشمل هذه المنتجات:
- القروض الجماعية: مصممة خصيصًا للمشاريع المنزلية التي تديرها النساء. تتطلب هذه القروض ضمان مجموعة مكونة من أربع عضوات، وتصل مدة السداد عادةً إلى 12 شهرًا.
- قرض أمل: قروض فردية موجهة للأسر التي تعولها النساء والأفراد العاطلين عن العمل. تتميز هذه القروض بأقساط مرنة وإمكانية الحصول على فترة سماح، مما يوفر دعمًا حاسمًا لهذه الفئات.
- قروض الرواد: مخصصة للشركات متناهية الصغر والصغيرة (سواء الناشئة أو القائمة)، وهي تشبه إلى حد كبير تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة، وتهدف إلى دعم نموها وتوسعها.
- القروض الموسمية: تهدف إلى تمويل المخزون خلال المواسم التي تشهد طلبًا مرتفعًا، مثل الأعياد، رأس السنة، ومواسم العودة إلى المدارس، مما يساعد الشركات على تلبية احتياجاتها التشغيلية.
- التمويل الشخصي: قروض استهلاكية مدعومة من الموظفين، موجهة لأغراض مثل التعليم، العلاج الطبي، أو تحسين المنازل، وتوفر دعمًا ماليًا للأفراد لتلبية احتياجاتهم الشخصية.
- قروض المشاريع: خطوط ائتمان مصممة خصيصًا للشركات الصغيرة والمتوسطة، مع تفاصيل يتم تكييفها لتناسب متطلبات كل مشروع.
تتراوح مبالغ القروض عادةً من حوالي 500 دينار أردني (ما يعادل تقريبًا 2650 ريال سعودي) كحد أدنى للقروض متناهية الصغر، وتصل إلى 15,000 دينار أردني (ما يعادل تقريبًا 79,500 ريال سعودي) لمنتجات الشركات الصغيرة والمتوسطة. أما أسعار الفائدة السنوية فتتراوح بين 12% و18%، وقد يصل معدل النسبة السنوية (APR) إلى 14%–20% شاملة الرسوم. تكون فترات السداد مرنة، وتتراوح من 12 إلى 24 شهرًا للقروض الجماعية وقرض أمل، وقد تصل إلى 48 شهرًا لقروض المشاريع.
تشمل الرسوم عادةً رسوم البدء (1%–2% من مبلغ القرض) ورسوم معالجة (مبلغ ثابت يتراوح بين 10–15 دينارًا أردنيًا). تُطبق رسوم تأخير على الدفعات المتأخرة. أما بالنسبة لمتطلبات الضمانات، فغالبًا ما تتطلب القروض الجماعية ضمانًا مشتركًا، بينما قد تتطلب القروض الفردية ضامنًا أو تحويل الراتب. أما بالنسبة للمبالغ الأكبر للشركات الصغيرة والمتوسطة، فقد يُطلب رهن أصول تجارية.
عملية التقديم، التجربة الرقمية، والوضع التنظيمي
تسهل تمويلكم عملية التقديم على القروض من خلال قنوات متعددة، مما يجعلها في متناول جمهور أوسع. يمكن للمقترضين المحتملين التقديم عبر تطبيق الهاتف المحمول المتاح على أنظمة تشغيل الهواتف الذكية (مثل الأجهزة العاملة بنظام "آي أو إس" والأجهزة العاملة بنظام "أندرويد")، أو من خلال بوابة الويب الخاصة بالشركة. وتوفر الشركة أيضًا 39 فرعًا فعليًا في جميع أنحاء الأردن لخدمة العملاء بشكل مباشر، وإن كانت هذه الفروع غير متاحة للمقترضين في المملكة العربية السعودية.
تتضمن عملية "اعرف عميلك" (KYC) والقبول التحقق من الهوية (الهوية المدنية/الوطنية)، إثبات الإقامة والدخل أو مصدره. كما تعتمد الشركة على نظام تسجيل ائتماني خاص بها يجمع بين الدخل، سجل السداد السابق، وسلوك المجموعة (للقروض الجماعية). يتم صرف القروض عادةً عن طريق التحويل المصرفي إلى حساب العميل، أو الإيداع الفوري في المحفظة الرقمية، أو الصرف النقدي في فروع الشركة في الأردن.
يتميز تطبيق تمويلكم للهاتف المحمول بواجهة سهلة الاستخدام وقد حصد تقييمات جيدة (4.2 نجمة على نظام "آي أو إس" و4.0 نجمة على نظام "أندرويد"). يشمل التطبيق ميزات مثل تقديم طلبات القروض، عرض سجل الرصيد والمعاملات، تحديد مواقع الفروع (في الأردن)، وتقديم الشكاوى. كما يوفر الموقع الإلكتروني للشركة بوابة متعددة اللغات (العربية/الإنجليزية) وآلة حاسبة للقروض عبر الإنترنت وموارد تعليمية، مما يعزز من تجربتها الرقمية الشاملة.
من الناحية التنظيمية، تمويلكم مرخصة ومنظمة من قبل البنك المركزي الأردني كشركة تمويل أصغر، وتخضع لإشراف لوائح التمويل الأصغر الأردنية لعام 2014. هذا يضمن التزامها بالمعايير المالية والتشغيلية في الأردن. يجب على المقترضين في المملكة العربية السعودية أن يدركوا أن تمويلكم تعمل ككيان أردني يقدم خدماته رقميًا عبر الحدود، مما يعني أن اللوائح الأردنية هي التي تنطبق على معاملاتهم. تلتزم الشركة بمبادئ حماية العميل، وتوفر قنوات لمعالجة الشكاوى عبر التطبيق ومركز الاتصال والفروع في الأردن.
موقعها في السوق السعودي، المنافسون، ونصائح عملية للمقترضين
على الرغم من كونها مؤسسة أردنية، تُعرف تمويلكم في استطلاعات الإقراض الأصغر السعودية كواحدة من المزودين الإقليميين الرئيسيين غير السعوديين الذين يقدمون خدماتهم رقميًا. تحتل تمويلكم المرتبة الثانية بين أكبر مؤسسات التمويل الأصغر في الأردن من حيث حجم المحفظة وعدد العملاء النشطين الذي يتجاوز 100,000 عميل.
في السوق السعودي، تواجه تمويلكم منافسة من عدة جهات، بما في ذلك:
- البنوك التقليدية الكبرى: مثل مصرف الراجحي والبنك الأهلي السعودي، التي تقدم خدمات مصرفية وتمويلية شاملة لجميع شرائح العملاء، بما في ذلك القروض الشخصية وقروض المشاريع الصغيرة.
- بنوك ذات أذرع تمويل أصغر: على غرار ما كان عليه الحال مع مجموعة سامبا المالية، حيث تقدم هذه المؤسسات حلولًا تمويلية مخصصة للشركات الصغيرة والمتوسطة.
- منصات التمويل الجماعي العالمية: مثل "كيفا مايكروفندز" التي تقدم قروضًا صغيرة بتمويل جماعي.
- شركات التمويل السعودية المرخصة: مثل "تمويل الأولى"، وهي شركة مرخصة محليًا تركز على التمويل الاستهلاكي الرقمي، وتقدم حلولاً مصممة خصيصًا للسوق السعودي وتخضع للوائح المحلية.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين في المملكة العربية السعودية:
- التحقق والبحث الدقيق: بما أن تمويلكم مؤسسة أردنية، يجب على المقترضين السعوديين إجراء بحث شامل للتأكد من فهمهم الكامل للشروط والأحكام التي قد تختلف عن تلك السارية في المملكة.
- فهم الآثار المترتبة على المعاملات عبر الحدود: قد تكون هناك اعتبارات قانونية أو مصرفية تتعلق بتحويل الأموال عبر الحدود، أو آليات تسوية النزاعات التي تخضع للقانون الأردني.
- المقارنة مع الخيارات المحلية: قارن بين عروض تمويلكم والخيارات المتاحة من البنوك وشركات التمويل المرخصة محليًا في السعودية، والتي قد توفر حماية أكبر للمستهلكين بموجب الأنظمة السعودية.
- متطلبات الوثائق: تأكد من قدرتك على تلبية جميع متطلبات الوثائق، خاصةً تلك المتعلقة بإثبات الهوية والدخل، والتي قد تتطلب ترجمة أو تصديقًا لبعض الوثائق.
- تقييم خدمة العملاء: على الرغم من توفر مركز اتصال وخدمة عملاء، قد يواجه بعض المقترضين تحديات في الحصول على دعم مباشر في المملكة العربية السعودية مقارنة بالمؤسسات المحلية.
- الشفافية في الرسوم والفائدة: اطلب تفصيلاً كاملاً لجميع الرسوم وأسعار الفائدة المطبقة، وتأكد من فهمك للتكلفة الإجمالية للقرض.
الخاتمة: نظرة مستقبلية وتوصيات
تواصل تمويلكم سعيها نحو التحول الرقمي، مع التركيز على توسيع نطاق استخدام المحافظ الرقمية وتجربة الخدمات المصرفية دون فروع، مما يعكس رؤيتها للمستقبل. كما تستفيد الشركة من شراكات استراتيجية مع مؤسسات دولية مثل البنك الأوروبي لإعادة الإعمار والتنمية (EBRD) وبنك الاستثمار الأوروبي (EIB) لتمويل المشاريع الخضراء وتوفير تمويل بالعملة المحلية، مما يعزز من قدرتها على تحقيق أهدافها في الشمول المالي.
في الختام، تُعد تمويلكم خيارًا ذا قيمة للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة في المملكة العربية السعودية الذين يبحثون عن حلول تمويل أصغر يمكن الوصول إليها رقميًا. بفضل تركيزها على الشرائح المستبعدة ماليًا وتقديمها لمجموعة متنوعة من المنتجات، يمكن أن تكون تمويلكم شريكًا فعالاً في دعم النمو الاقتصادي والاجتماعي. ومع ذلك، من الضروري للمقترضين المحتملين في السعودية إجراء العناية الواجبة والتحقق من جميع التفاصيل لضمان أن المنتج يلبي احتياجاتهم ويتوافق مع ظروفهم، مع الأخذ في الاعتبار طبيعة عمليات الشركة ككيان أردني يعمل عبر الحدود الرقمية.
