التعريف بتمويلي ونشأتها في المشهد التمويلي السعودي
تُعد تمويلي للتمويل، أو كما تُعرف بالإنجليزية (Tameed Financing)، علامة فارقة في قطاع التمويل الرقمي بالمملكة العربية السعودية، حيث رسخت مكانتها كأول منصة للتمويل الجماعي للديون المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية. تأسست الشركة في يناير 2019 تحت اسم "شركة المنصة المحدودة – تمويلي للتمويل" كشركة مساهمة مقفلة مسجلة في العاصمة الرياض، وهي مملوكة للقطاع الخاص. تهدف تمويلي إلى ربط الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تحتاج إلى تمويل مع المستثمرين الباحثين عن عوائد تنافسية، وذلك من خلال نموذج عمل مبتكر يعتمد على تمويل أوامر الشراء الحكومية.
يتميز نموذج عمل تمويلي بالتركيز على تمويل أوامر الشراء الحكومية المضمونة، مما يوفر شريان حياة حيويًا للشركات الصغيرة والمتوسطة التي تتعامل مع الجهات الحكومية أو الموردين متعددي الجنسيات. هذا التخصص يقلل من المخاطر ويجذب مجموعة واسعة من المستثمرين، سواء كانوا أفرادًا أو مؤسسات. في ديسمبر 2023، أعلنت تمويلي عن نجاحها في جولة تمويل الفئة أ بقيمة 56.75 مليون ريال سعودي (ما يعادل 15 مليون دولار أمريكي)، بقيادة شركة الروميح للاستثمار وبمشاركة من شركة عِقال، مما يعكس الثقة المتزايدة في نموذجها وقدرتها على تحقيق النمو المستقبلي.
يتولى قيادة الشركة فريق إداري ذو خبرة، يضم محمد آل الشيخ كأحد المؤسسين، ومحمد العمير في منصب الرئيس التنفيذي، اللذين يلعبان دورًا محوريًا في توجيه استراتيجية الشركة ورؤيتها. ولضمان التزام جميع عملياتها بالضوابط الشرعية، تفتخر تمويلي بوجود هيئة شرعية مستقلة برئاسة الدكتور يوسف الشبيلي، التي تُشرف على جميع المنتجات والخدمات المقدمة، مما يعزز ثقة العملاء والمستثمرين على حد سواء في التزام الشركة بالقيم الإسلامية في معاملاتها المالية.
الخدمات والمنتجات التمويلية التي تقدمها تمويلي
تُقدم تمويلي مجموعة متخصصة من المنتجات التمويلية المصممة بعناية لتلبية احتياجات الشركات الصغيرة والمتوسطة في المملكة العربية السعودية، مع التركيز بشكل خاص على المعاملات الحكومية. المنتج الرئيسي الذي اشتهرت به المنصة هو تمويل أوامر الشراء (PO Financing)، والذي يتيح للشركات الحصول على السيولة اللازمة لتنفيذ أوامر الشراء الحكومية الكبيرة دون الحاجة إلى انتظار فترات سداد طويلة. بالإضافة إلى ذلك، تقدم تمويلي أيضًا تمويل سندات الأداء للمشاريع (Project Performance Bond Financing)، مما يوفر دعمًا ماليًا للشركات التي تحتاج إلى تقديم ضمانات الأداء للمشاريع الحكومية.
تتراوح مبالغ التمويل التي تقدمها تمويلي بشكل مرن لتناسب أحجام المشاريع المختلفة؛ حيث يبدأ الحد الأدنى للتمويل من 250,000 ريال سعودي لكل أمر شراء، ويصل الحد الأقصى إلى 7.5 مليون ريال سعودي لكل معاملة، مما يجعلها خيارًا جذابًا للشركات التي تسعى لتنفيذ عقود ذات قيمة متوسطة وكبيرة. تُحدد معدلات الربح على أساس شهري، وتتراوح بين 0.8% إلى 2.0% شهريًا، وهو ما يعادل معدل نسبة سنوية (APR) يتراوح بين 9.6% و 24%، وتعتمد هذه النسبة على تقييم أمر الشراء ومخاطره. كما تُقدم تمويلي خصومات على السداد المبكر، مما يُشجع الشركات على إدارة تدفقاتها النقدية بكفاءة.
فيما يتعلق بآجال السداد، تُقدم تمويلي مرونة تصل إلى 12 شهرًا كحد أقصى، مع الأخذ في الاعتبار أن شروط الدفع النموذجية لأوامر الشراء الحكومية تتراوح عادةً بين 90 و 120 يومًا، وقد تمتد حتى 365 يومًا في بعض الحالات. أما بالنسبة للرسوم، فتُفرض رسوم إدارية (تأسيس) تتراوح بين 2.5% و 2.95% تُدفع مقدمًا. كما تُطبق رسوم تأخير الدفع وفقًا لإرشادات الشريعة الإسلامية، على الرغم من أن تفاصيلها لا تُعلن بشكل عام. يتمثل الضمان الأساسي في أمر الشراء الحكومي نفسه، بالإضافة إلى تنازل عن عائدات المدفوعات وسندات لأمر كوثائق داعمة، مما يوفر أمانًا لكل من الشركة والمستثمرين. وتُصرف الأموال مباشرة إلى الحسابات البنكية للموردين عبر التحويل المصرفي، وتُعالج هذه التمويلات خارج الميزانية العمومية للشركات الصغيرة والمتوسطة، ما يعني أنها لا تظهر كالتزام مباشر في سجلاتهم المحاسبية، وهي ميزة كبيرة تساهم في تحسين وضعهم المالي الظاهري.
تجربة المستخدم، التطبيق، والوضع التنظيمي
تُركز تمويلي بشكل كبير على توفير تجربة مستخدم رقمية سلسة وفعالة، مما يُسهل على الشركات الوصول إلى التمويل الذي تحتاجه. يمكن للعملاء تقديم طلبات التمويل من خلال قناتين رئيسيتين: منصة الويب الخاصة بالشركة (www.ta3meed.com)، أو عبر تطبيق الجوال المتاح على أنظمة iOS وأندرويد. تُعد عملية التسجيل والتحقق من الهوية (KYC) رقمية بالكامل وتتطلب تقديم السجل التجاري، ورقم ضريبة القيمة المضافة، وهوية الشخص المفوض، وتاريخ الميلاد، ورقم الجوال، والبريد الإلكتروني. تعتمد تمويلي على واجهات برمجة التطبيقات (APIs) المتصلة بالجهات الحكومية لإجراء تحقق آلي وسريع من المستندات، مما يُسرّع من عملية القبول.
فيما يخص تقييم الائتمان، تستخدم تمويلي خوارزميات خاصة ونظم تقييم لأوامر الشراء الحكومية، بالإضافة إلى مراجعة سجل الموردين، وصلاحية أمر الشراء، وحالة الضمان الحكومي، لضمان اتخاذ قرارات تمويل مدروسة. يعكس تطبيق الجوال هذا التوجه الرقمي، حيث حاز على تقييم 4.33 من 5 نجوم (من 12 تقييمًا) على نظام iOS، و 3.8 من 5 نجوم (من 251 مراجعة) على نظام أندرويد، مع أكثر من 50 ألف عملية تنزيل. تُشير المراجعات الإيجابية إلى سهولة تحميل أوامر الشراء وسرعة الحصول على عروض الأسعار، على الرغم من وجود بعض الملاحظات حول استقرار التطبيق أحيانًا تحت الضغط.
من الناحية التنظيمية، تُعد تمويلي من الشركات الرائدة في قطاع التقنية المالية بالمملكة، حيث حصلت على ترخيص البنك المركزي السعودي (SAMA) لتمويل جماعي للديون (تمويل أوامر الشراء) في يناير 2023، بعد فترة ناجحة ضمن البيئة التجريبية التنظيمية (Sandbox) التابعة للبنك المركزي. هذا الترخيص يؤكد التزام الشركة باللوائح والمعايير الصارمة التي يضعها البنك المركزي السعودي، بما في ذلك متطلبات اعرف عميلك (KYC)، ومكافحة غسيل الأموال (AML)، ومكافحة تمويل الإرهاب (CFT). لم يُسجل أي عقوبات أو إجراءات تنفيذية علنية ضد تمويلي حتى تاريخ سبتمبر 2025. ولحماية المستهلكين، تُطبق تمويلي إجراءات واضحة تشمل الإفصاح الشفاف عن الأسعار، وفترة سماح تبلغ 48 ساعة للاستثمارات، بالإضافة إلى إشراف الهيئة الشرعية لضمان التعاملات العادلة.
الموقع التنافسي لتمويلي ونصائح للمقترضين المحتملين
تتمتع تمويلي بموقع تنافسي فريد في السوق السعودي، حيث تُعتبر الرائد الأول في تمويل أوامر الشراء، وقد ساهمت في ريادة مجال التمويل الرقمي المتوافق مع الشريعة الإسلامية. يميزها تركيزها المتخصص على أوامر الشراء الحكومية، والذي يمنحها ميزة واضحة مقارنة بالمنافسين. ففي حين توجد شركات أخرى مثل فورس التي تركز على تمويل المستهلكين وتقدم قروضًا من النظير إلى النظير بشكل عام، وليندو التي تُقدم تمويلًا للشركات الصغيرة والمتوسطة ولكن ليس بالتركيز المخصص لأوامر الشراء، تظل تمويلي متفردة في نطاقها. أما البنوك التقليدية، فرغم قوتها المالية، غالبًا ما تتطلب أوقات موافقة أطول وضمانات أعلى، مما يجعل تمويلي خيارًا أسرع وأكثر مرونة للعديد من الشركات.
تُظهر تمويلي مسار نمو قويًا، حيث حققت نموًا بنسبة 400% على أساس سنوي في حجم الإقراض، وتخطط لتوسيع خدماتها لتشمل تمويل التجارة الإلكترونية وبطاقات إدارة النفقات. وقد عززت شراكاتها الاستراتيجية، مثل برنامج الاستثمار مع الشركة السعودية للتنمية الصناعية (SIDF) بقيمة تصل إلى 200 مليون ريال سعودي لدعم الشركات الصناعية الصغيرة والمتوسطة. من خلال المراجعات، يلاحظ العملاء الإيجابية في سرعة الموافقة والبساطة الرقمية، على الرغم من وجود بعض الشكاوى المتعلقة باستقرار التطبيق أحيانًا. بلغ إجمالي التمويلات المجمعة التي قدمتها تمويلي أكثر من 400 مليون ريال سعودي قبل جولة التمويل الأخيرة، وبلغ معدل التعثر في محفظتها حوالي 3.5% من إجمالي التمويل المستحق، وهي نسبة تُدار بفعالية من خلال الضمانات الحكومية وآليات حساب الضمان.
للمقترضين المحتملين، إليكم بعض النصائح العملية للاستفادة القصوى من خدمات تمويلي:
- فهم الشروط والأحكام جيدًا: يجب قراءة جميع التفاصيل المتعلقة بمعدلات الربح، الرسوم الإدارية، وفترات السداد للتأكد من أنها تتناسب مع قدرات شركتك.
- التأكد من صلاحية أمر الشراء: تأكد من أن أمر الشراء الذي تود تمويله صادر عن جهة حكومية ومعتمد بشكل صحيح، حيث أن هذا هو الضمان الأساسي للتمويل.
- تقييم الحاجة الفعلية: قارن بين الحاجة الملحة للسيولة والتكلفة الإجمالية للتمويل، فقد يكون السداد المبكر خيارًا موفرًا للرسوم.
- مقارنة الخيارات: لا تتردد في مقارنة عروض تمويلي مع خيارات التمويل الأخرى المتاحة في السوق السعودي قبل اتخاذ القرار.
- تحضير الوثائق مسبقًا: جهّز جميع الوثائق المطلوبة لعملية "اعرف عميلك" (KYC) مثل السجل التجاري ورقم ضريبة القيمة المضافة لضمان عملية تقديم سلسة وسريعة.
- الاستفادة من الميزات الرقمية: استخدم التطبيق والمنصة الإلكترونية بفعالية لتتبع حالة طلبك وإدارة حسابك بسهولة.
ملخص شامل وخطوات عملية للمستفيدين
تُمثل تمويلي للتمويل نموذجًا رائدًا في مجال التقنية المالية بالمملكة العربية السعودية، حيث تقدم حلولًا تمويلية مبتكرة ومتوافقة مع الشريعة الإسلامية، تُسهم بفعالية في دعم وتنمية قطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة. بفضل تركيزها على تمويل أوامر الشراء الحكومية، تُقدم تمويلي ميزة تنافسية حاسمة تتمثل في السرعة والمرونة والكفاءة، مما يُمكن الشركات من تحويل الفرص التعاقدية إلى واقع ملموس دون عوائق السيولة التقليدية. إن معالجة التمويل خارج الميزانية العمومية تُعد إضافة قيمة للشركات، حيث تُحافظ على قدرتها الائتمانية وتُحسن من صورتها المالية.
بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة الطموحة في المملكة، تُقدم تمويلي فرصة ذهبية لتعزيز تدفقاتها النقدية وتوسيع نطاق أعمالها. إن عملية التقديم الرقمية بالكامل، المدعومة بتقنيات متقدمة للتحقق من الوثائق وتقييم الائتمان، تجعل الحصول على التمويل أسهل وأسرع من أي وقت مضى. كما أن إشراف البنك المركزي السعودي وهيئة شرعية مستقلة يضمنان الشفافية والالتزام بأعلى المعايير التنظيمية والأخلاقية.
لتحقيق أقصى استفادة من خدمات تمويلي، يُنصح باتباع الخطوات العملية التالية:
- الخطوة الأولى: التسجيل وإنشاء الحساب: ابدأ بزيارة الموقع الإلكتروني لتمويلي أو تحميل التطبيق، ثم أكمل عملية التسجيل الرقمي بتقديم المعلومات والوثائق الأساسية المطلوبة.
- الخطوة الثانية: تحميل أمر الشراء: قم بتحميل تفاصيل أمر الشراء الحكومي الذي ترغب في تمويله عبر المنصة.
- الخطوة الثالثة: مراجعة العرض: بعد التقييم، ستتلقى عرضًا تمويليًا يوضح معدلات الربح والرسوم وشروط السداد. راجع العرض بعناية وتأكد من فهم جميع التفاصيل.
- الخطوة الرابعة: الموافقة وتوقيع العقود: في حال الموافقة، سيتم استكمال الإجراءات وتوقيع العقود إلكترونيًا.
- الخطوة الخامسة: صرف الأموال: يتم صرف الأموال مباشرة إلى حسابك البنكي خلال فترة وجيزة، مما يُمكنك من البدء في تنفيذ التزاماتك التعاقدية على الفور.
