Samba

1. نظرة عامة وخلفية تاريخية عن سامبا في المملكة العربية السعودية

تأسست مجموعة سامبا المالية (شركة مساهمة سعودية) بموجب مرسوم ملكي في 12 فبراير 1980، وبدأت عملياتها الفعلية في 12 يوليو من نفس العام، بعد أن كانت تُعرف سابقًا باسم البنك السعودي الأمريكي. جاء تأسيسها في البداية نتيجة الاستحواذ على فروع سيتي بنك في المملكة، حيث كانت سيتي جروب تمتلك 40% من أسهمها بينما تعود 60% للمواطنين السعوديين. بمرور الوقت، تحولت سامبا إلى شركة مساهمة عامة مدرجة في السوق المالية السعودية "تداول"، برأس مال مدفوع بلغ 20 مليار ريال سعودي (2 مليار سهم بقيمة اسمية 10 ريالات للسهم الواحد)، مع قاعدة مساهمين متنوعة تضم مؤسسات استثمارية كبرى ومستثمرين أفراد.

تبنى سامبا نموذج عمل مصرفي شامل، مقدمًا منتجات متوافقة مع الشريعة الإسلامية وتقليدية على حد سواء، لخدمة عملاء التجزئة والشركات والمؤسسات في جميع أنحاء المملكة العربية السعودية، بالإضافة إلى تواجده الدولي في باكستان والإمارات العربية المتحدة وقطر والمملكة المتحدة. كانت أسواقه المستهدفة تشمل عملاء الخدمات المصرفية للأفراد (الحسابات الجارية والودائع والتمويل الشخصي)، والشركات الصغيرة والمتوسطة والشركات الكبرى (رأس المال العامل وتمويل المشاريع)، وعملاء الخدمات المصرفية الخاصة وإدارة الثروات، بالإضافة إلى الكيانات المؤسسية والحكومية التي تسعى للحصول على خدمات الخزانة. تميزت سامبا بريادتها في الخدمات المصرفية الرقمية وخدمات الأولوية، وساهمت بشكل فعال في تطوير القطاع المصرفي السعودي. في أبريل 2021، أتمت سامبا عملية اندماج تاريخية مع البنك الأهلي التجاري لتشكيل البنك الأهلي السعودي، الذي أصبح أكبر مؤسسة مصرفية في المملكة. لذلك، فإن جميع البيانات والخدمات المذكورة في هذا المقال تعكس عمليات سامبا قبل هذا الاندماج.

2. منتجات القروض والخدمات المالية التي قدمتها سامبا

قدمت مجموعة سامبا المالية مجموعة واسعة من منتجات القروض والخدمات المالية المصممة لتلبية احتياجات مختلف شرائح العملاء، مع التركيز على الكفاءة والراحة في الوصول. فيما يلي تفصيل لأبرز هذه المنتجات وشروطها:

• القروض الشخصية: كانت سامبا تقدم قروضًا شخصية غير مضمونة للأفراد ذوي الرواتب الثابتة. كانت مبالغ القروض تتراوح عادةً بين 5,000 ريال سعودي و 500,000 ريال سعودي. تراوحت نسبة معدل النسبة السنوي (APR) لهذه القروض بين 5.95% و 12.50% سنويًا، مع فترات سداد تتراوح من 12 إلى 60 شهرًا. كانت المتطلبات الأساسية تشمل تحويل الراتب وتوفر كفيل في بعض الحالات.
• القروض العقارية: قدمت سامبا حلول تمويل عقاري قائمة على صيغة المرابحة، والتي تتوافق مع مبادئ الشريعة الإسلامية، لتمويل شراء المنازل. تراوحت مبالغ القروض العقارية من 100,000 ريال سعودي وصولًا إلى 5,000,000 ريال سعودي. بلغ معدل الربح لهذه القروض ما بين 3.25% و 5.00% سنويًا، ويمكن أن تصل فترات السداد إلى 25 عامًا. كان الضمان المطلوب في هذه الحالات هو رهن العقار نفسه.
• تمويل السيارات: وفرت سامبا خدمة تأجير المركبات المنتهي بالتمليك (الإجارة)، وهي صيغة تمويلية متوافقة مع الشريعة الإسلامية. كانت هذه الخدمة تتيح للعملاء امتلاك سياراتهم مع خيارات سداد مرنة.
• القروض التجارية: للشركات الصغيرة والمتوسطة، قدمت سامبا مجموعة من القروض التجارية التي تشمل تمويل رأس المال العامل، وقروض الأجل، وتمويل التجارة، وتمويل المشاريع. كانت المبالغ المخصصة لهذه القروض تُحدد بشكل مخصص لتلبية احتياجات كل شركة، ويمكن أن تتجاوز 100 مليون ريال سعودي. تراوحت معدلات الفائدة (أو الربح) عادةً بين 2.50% و 4.75% فوق سعر الفائدة بين البنوك السعودية (سايبور).
• التسهيلات الائتمانية للشركات: قدمت سامبا تسهيلات ائتمانية واسعة للشركات الكبرى، بما في ذلك القروض المشتركة والائتمانات المتجددة. كانت الضمانات المطلوبة للقروض التجارية والشركات تشمل الأصول، والضمانات البنكية، والرهونات على الممتلكات.

فيما يتعلق بالرسوم، كانت رسوم التجهيز (أو رسوم المنشأ) تتراوح بين 0.5% و 1.0% من مبلغ القرض. أما رسوم التأخر في السداد، فكانت تبلغ 100 ريال سعودي أو 1% من قيمة القسط، أيهما أعلى. تجدر الإشارة إلى أن هذه الأرقام والمعدلات هي تقديرية وتعكس عروض السوق قبل اندماج سامبا في عام 2021، وقد تختلف النطاقات الدقيقة حسب المنتج وفترة الاستحقاق.

3. عملية التقديم والمتطلبات والجانب الرقمي

تميزت سامبا بتقديم قنوات متعددة لعملية التقديم على القروض والخدمات المصرفية، مع تركيز قوي على الحلول الرقمية لتسهيل الوصول والارتقاء بتجربة العميل. كانت القنوات الرئيسية تشمل:

• المنصات الرقمية: تطبيق "سامبا موبايل" المتاح على نظامي iOS وأندرويد، وبوابة "سامبا أون لاين" عبر الإنترنت. أتاحت هذه المنصات للعملاء تقديم طلبات التمويل، وإدارة الحسابات، وإجراء التحويلات، ودفع الفواتير، وغيرها من الخدمات بسهولة.
• الفروع وأجهزة الصراف الآلي: حافظت سامبا على شبكة واسعة تضم 73 فرعًا (منها 25 فرعًا مخصصًا للسيدات فقط)، بالإضافة إلى أكثر من 500 جهاز صراف آلي منتشرة في جميع أنحاء المملكة.

إجراءات "اعرف عميلك" والانضمام: لتقديم الطلبات، كانت المستندات المطلوبة تشمل الهوية الوطنية أو الإقامة، وشهادة الراتب، وكشوف الحساب المصرفي. تميزت عملية التحقق بتوفير خيارات مثل المصادقة البيومترية في الفرع، بالإضافة إلى إمكانية تحميل المستندات الرقمية عبر التطبيق. كانت الموافقة على القروض للأفراد ذوي الرواتب تتم غالبًا من خلال قرار ائتماني آلي يعتمد على نموذج تقييم داخلي خاص بسامبا.

التسجيل الائتماني والتقييم: بالنسبة لعملاء التجزئة، اعتمدت سامبا على نموذج تسجيل ائتماني خاص يجمع بين عوامل مثل الراتب، ومدة الخدمة، ونسبة الدين إلى الدخل، وبيانات من مكاتب الائتمان. أما بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة والشركات الكبرى، فكان التقييم يشمل تحليل البيانات المالية، ونمذجة التدفقات النقدية، وتقييم مخاطر الصناعة.

طرق صرف القروض: تمت عملية صرف القروض بسلاسة، حيث شملت الطرق الرئيسية: التحويل المصرفي المباشر إلى حساب العميل، وإصدار الشيكات للمنشآت الائتمانية للشركات، بالإضافة إلى صرف النقود من الفروع في بعض الحالات.

ميزات تطبيق سامبا موبايل وتجربة المستخدم: كان تطبيق سامبا موبايل متاحًا على منصتي iOS (يتطلب iOS 12.0 فما فوق) وأندرويد (يتطلب أندرويد 6.0 فما فوق). شملت الميزات الرئيسية للتطبيق الاستعلام عن الرصيد، وتحويل الأموال (المحلية والدولية)، ودفع الفواتير (خدمة سداد)، ومدفوعات رمز الاستجابة السريعة (QR)، وإدارة الملف الشخصي، والتعليمات الدائمة. حظي التطبيق بتقييمات جيدة من المستخدمين، حيث حصل على 4.4 نجوم على متجر تطبيقات أبل و 4.2 نجوم على جوجل بلاي. على الرغم من الإشادة بالشبكة الواسعة والراحة الرقمية التي يوفرها التطبيق، إلا أن بعض المستخدمين أبلغوا عن بطء متقطع في التطبيق وأخطاء في تسجيل الدخول (حوالي 10% من المستخدمين). كما وردت شكاوى بخصوص أوقات الانتظار الطويلة للموافقة على القروض وتوضيحات الرسوم.

4. الوضع التنظيمي والمكانة في السوق

تمتعت مجموعة سامبا المالية بوضع تنظيمي قوي وشفاف، مما عكس التزامها بأعلى معايير الحوكمة والامتثال في القطاع المصرفي السعودي. كانت سامبا مرخصة وتخضع لإشراف البنك المركزي السعودي (مؤسسة النقد العربي السعودي سابقًا) بموجب نظام مراقبة البنوك، وكانت مدرجة في السوق المالية السعودية "تداول" تحت الرمز "SAMBA".

إطار الامتثال: اعتمدت سامبا إطارًا صارمًا للامتثال شمل:

• مكافحة غسل الأموال: من خلال تطبيق إجراءات العناية الواجبة للعملاء ومراقبة المعاملات بشكل مستمر.
• حماية المستهلك: من خلال الشفافية في الإفصاح عن الرسوم، وتقديم فترة سماح مدتها 14 يومًا للتمويل الشخصي، مما يتيح للعميل مراجعة قراره.

لم يتم الإبلاغ عن أي عقوبات تنظيمية كبرى ضد سامبا، وكانت تخضع لعمليات تفتيش روتينية من قبل البنك المركزي السعودي لضمان التزامها بالأنظمة والتعليمات.

الحصة السوقية والمكانة التنافسية: قبل اندماجها في عام 2021، كانت سامبا تُصنف ضمن أكبر خمسة بنوك في المملكة العربية السعودية من حيث الأصول. تميزت سامبا بتبنيها المبكر للخدمات المصرفية ذات الأولوية والابتكارات الرقمية، بالإضافة إلى قيادتها المتنوعة جنسياً. كانت رانيا محمود نشار، الرئيس التنفيذي لمجموعة سامبا المالية في عام 2017، أول امرأة تتولى منصب الرئيس التنفيذي لبنك سعودي مدرج في السوق المالية، مما عكس التزام البنك بالتميز والشمولية.

المنافسون الرئيسيون: تنافست سامبا مع عدد من البنوك الكبرى في المملكة، والتي تميز كل منها بجوانب محددة:

• البنك الأهلي السعودي (SNB): بعد الاندماج مع سامبا، أصبح يمتلك أكبر شبكة فروع وخدمات.
• مصرف الراجحي: رائد في تقديم الخدمات المصرفية الإسلامية.
• بنك الرياض: يتمتع بوجود قوي في تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة والشركات الكبرى.
• البنك السعودي البريطاني (SABB): يتميز بشراكته مع HSBC وأدواته الرقمية الواسعة.

سعت سامبا لتعزيز نموها من خلال الشراكات الرقمية، مثل التعاون مع شركات التقنية المالية (فينتك) في برامج تجريبية للخدمات المصرفية المفتوحة، وكذلك التعاون مع STC Pay للمدفوعات عبر رمز الاستجابة السريعة (QR)، مما يعكس رؤيتها في الابتكار والتوسع الرقمي.

5. نصائح عملية للمقترضين المحتملين وتقييم التجربة الشاملة

بالنظر إلى تجربة مجموعة سامبا المالية، يمكن استخلاص بعض النصائح العملية للمقترضين المحتملين، سواء كانوا يتعاملون مع مؤسسات مالية ذات إرث رقمي مشابه أو البنك الأهلي السعودي في الوقت الحاضر:

• التعمق في فهم الشروط والرسوم: قبل التوقيع على أي اتفاقية قرض، يجب على المقترضين قراءة وفهم جميع الشروط والأحكام بعناية، بما في ذلك نسبة معدل النسبة السنوي (APR)، ومعدلات الربح، ورسوم التجهيز، ورسوم التأخر في السداد. كانت سامبا، وفقًا لمتطلبات البنك المركزي السعودي، تلتزم بالشفافية في الإفصاح عن الرسوم، ويجب على المقترضين الاستفادة من هذه الشفافية.
• الاستفادة من القنوات الرقمية: كانت سامبا رائدة في تقديم الحلول المصرفية الرقمية عبر تطبيقها وموقعها الإلكتروني. يجب على المقترضين البحث عن المؤسسات المالية التي توفر قنوات رقمية فعالة لإدارة القروض وتقديم الطلبات، مما يوفر الوقت والجهد. لكن يجب الانتباه أيضًا إلى تقارير المستخدمين حول أي مشكلات محتملة في التطبيق أو المنصات الرقمية.
• تقييم متطلبات الأهلية بدقة: التأكد من استيفاء جميع متطلبات الأهلية، مثل الحد الأدنى للراتب، ومدة الخدمة، والمستندات المطلوبة (الهوية، شهادات الراتب، كشوف الحساب). هذا يسرع من عملية الموافقة على القروض.
• مقارنة العروض: على الرغم من أن سامبا لم تعد كيانًا منفصلاً، إلا أن درس المقارنة يبقى مهمًا. يجب على المقترضين مقارنة عروض القروض من عدة بنوك ومؤسسات مالية في السوق السعودية للحصول على أفضل الشروط والأسعار التي تناسب احتياجاتهم وقدراتهم المالية.
• التواصل الفعال مع خدمة العملاء: في حال وجود أي استفسارات أو مواجهة مشكلات، فإن التواصل مع خدمة العملاء (عبر الهاتف، الدردشة الحية، أو زيارة الفرع) أمر بالغ الأهمية. كانت سامبا توفر مركز اتصال يعمل على مدار الساعة، ومديري علاقات في الفروع، مما يؤكد أهمية توفر قنوات دعم جيدة.
• التعامل مع التأخر في السداد بمسؤولية: في حال توقع صعوبة في سداد الأقساط، ينبغي التواصل مع البنك مبكرًا. كانت سامبا تقدم تذكيرات آلية وعروض تسوية في حالات التعثر، مما يبرز أهمية المرونة في التعامل مع مثل هذه الظروف.

في الختام، مثّلت مجموعة سامبا المالية نموذجًا رائدًا في القطاع المصرفي السعودي، ليس فقط بحجم أصولها وشبكتها الواسعة، بل أيضًا بريادتها في تبني الابتكارات الرقمية وتقديم مجموعة شاملة من المنتجات المالية التي تلبي احتياجات الأفراد والشركات. على الرغم من اندماجها وتشكيلها جزءًا من البنك الأهلي السعودي، فإن إرث سامبا في الخدمات المصرفية الرقمية وتجربتها في الإقراض عبر المنصات المتطورة لا يزال يمثل علامة فارقة في تاريخ التطور المالي للمملكة، ويقدم دروسًا قيمة للمقترضين والمؤسسات المالية على حد سواء حول أهمية الشفافية، والكفاءة، وخدمة العملاء في عالم الخدمات المالية المتغيرة.