نظرة عامة على منصة رقمية وتطورها في المملكة العربية السعودية
تُعد منصة رقمية، التي تعمل تحت الاسم القانوني شركة رقمية للتمويل الجماعي بالدين (شركة مساهمة مقفلة)، رائدة في مجال التمويل الرقمي للمشاريع الصغيرة والمتوسطة في المملكة العربية السعودية. تأسست الشركة في عام 2018 على يد عمار بخيت وفريق من المصرفيين ذوي الخبرة الطويلة، بهدف سد الفجوة التمويلية التي تواجهها هذه الشركات الحيوية في السوق السعودي. انطلقت رقمية ضمن البيئة التجريبية التنظيمية (Sandbox) للبنك المركزي السعودي (SAMA) في يوليو 2019، وحصلت على ترخيص كامل من البنك المركزي في فبراير 2024، مما يؤكد التزامها بالمعايير التنظيمية الصارمة ويمنحها الثقة كمؤسسة مالية رقمية موثوقة.
يقع المقر الرئيسي لمنصة رقمية في قلب العاصمة الرياض، تحديداً في مركز الدغيثر التجاري بشارع الأمير محمد بن عبدالعزيز بحي العليا. تتميز المنصة بنموذج عملها القائم على التمويل الجماعي من النظير إلى النظير (P2P crowdlending)، حيث تربط بفعالية الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تسعى للحصول على تمويل متوافق مع الشريعة الإسلامية، مع مجموعة متنوعة من المستثمرين، سواء كانوا أفرادًا معتمدين يحملون شهادات الأوراق المالية العامة أو مؤسسات استثمارية. يضم هيكل ملكية رقمية فريقها المؤسس، بالإضافة إلى مستثمرين بارزين مثل Impact46 (التي قادت الجولة التمويلية الأولية)، و Vision Ventures، و Mad’a Investment، و Alyusur، و Fadeed، إلى جانب مستثمرين ملائكيين استراتيجيين، مما يعكس ثقة مجتمع الاستثمار في نموذج عملها وإمكاناتها المستقبلية.
تستهدف رقمية الشركات الصغيرة والمتوسطة في جميع أنحاء المملكة العربية السعودية، من الشركات متناهية الصغر إلى الشركات متوسطة الحجم، مع التركيز على تقديم حلول تمويلية مرنة وسريعة تتناسب مع احتياجاتها المتغيرة. يعتبر الرئيس التنفيذي والمؤسس، الأستاذ عمار بخيت، قوة دافعة وراء نجاح المنصة، مدعومًا بفريق قيادي يمتلك أكثر من 25 عامًا من الخبرة المصرفية في مجالات الائتمان والاستثمار والتسويق، مما يضمن تقديم خدمات مالية ذات جودة عالية وخبرة متعمقة بالسوق المحلي.
المنتجات والخدمات التمويلية التي تقدمها منصة رقمية
تقدم منصة رقمية مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات التمويلية المصممة خصيصًا لتلبية احتياجات التمويل المختلفة للشركات الصغيرة والمتوسطة في المملكة، جميعها متوافقة مع مبادئ الشريعة الإسلامية. تشمل هذه المنتجات:
- تمويل المرابحة الآجل: يوفر هذا المنتج رأس المال العامل غير المضمون وتمويل التوسع للشركات. يمكن أن تصل المبالغ الممولة في هذا النوع من التمويل إلى 7,500,000 ريال سعودي، وهو مثالي للشركات التي تحتاج إلى سيولة لتحقيق أهدافها التشغيلية أو التوسعية.
- تمويل الفواتير: يتيح هذا الحل للشركات تحويل ذممها المدينة (الفواتير المستحقة) إلى سيولة نقدية فورية عن طريق خصم الفواتير، مما يحسن التدفق النقدي ويعزز القدرة على إدارة رأس المال العامل بفعالية.
- تمويل نقاط البيع (POS Finance): يعتبر هذا المنتج ابتكارًا من رقمية، حيث يوفر تمويلاً مرتبطًا بالإيرادات عبر دمج أنظمة نقاط البيع. يمكن للشركات الحصول على تمويل يصل إلى 2,000,000 ريال سعودي لكل طلب، ويتم سداد الأقساط تلقائيًا من خلال خصومات من مبيعات نقاط البيع، مما يجعله خيارًا مناسبًا للشركات التي تعتمد بشكل كبير على المبيعات اليومية.
- التمويل الجماعي بالمرابحة: هذا المنتج موجه للمستثمرين الراغبين في تحقيق عوائد متوافقة مع الشريعة الإسلامية من خلال مشاركتهم في تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة عبر المنصة.
تتراوح مبالغ التمويل التي تقدمها رقمية من حد أدنى قدره 100,000 ريال سعودي إلى حد أقصى يبلغ 7,500,000 ريال سعودي للتمويل الآجل، و 2,000,000 ريال سعودي لتمويل نقاط البيع. أما بالنسبة لمعدلات الربح، فتطبق رقمية معدل ربح ثابت (مرابحة) يتراوح بين 8% و 18% سنويًا، ويعتمد المعدل المحدد على التصنيف الائتماني للشركة المقترضة (الذي يتراوح من A+ إلى C). هذه الأسعار منظمة من قبل البنك المركزي السعودي (SAMA)، ويتم تقييم كل طلب تمويل بشكل فردي عبر نظام داخلي لتقييم الجدارة الائتمانية.
تتراوح آجال السداد من 3 إلى 24 شهرًا للتمويل الآجل وتمويل نقاط البيع، بينما يتم تحديد آجال تمويل الفواتير بما يتماشى مع تواريخ استحقاق الفواتير نفسها. تتم عملية السداد على شكل أقساط شهرية للتمويل الآجل، أو خصومات آلية ومباشرة من مبيعات نقاط البيع لتمويل نقاط البيع.
فيما يخص هيكل الرسوم، تفرض رقمية رسوم تأسيس تتراوح بين 1.0% و 2.0% من المبلغ الممول، بالإضافة إلى رسوم معالجة ثابتة قدرها 500 ريال سعودي. وفي حال التأخر عن السداد، تُطبق رسوم تأخير بنسبة 1.5% شهريًا على الأرصدة المتأخرة. أما بالنسبة لمتطلبات الضمانات، فإن التمويلات التي تقل عن 500,000 ريال سعودي غالبًا ما تكون غير مضمونة. ومع ذلك، قد تتطلب المبالغ الأكبر ضمانات شركات أو شيكات آجلة. وفي حالة تمويل نقاط البيع، يتم ضمان التمويل من خلال تخصيص معاملات نقاط البيع الإلكترونية للشركة المقترضة.
عملية التقديم، تجربة المستخدم، والوضع التنظيمي
تفتخر منصة رقمية بكونها منصة رقمية بالكامل، مما يعني أن جميع العمليات، من التقديم إلى الصرف، تتم عبر قنوات رقمية بحتة دون الحاجة إلى فروع مادية. يمكن للشركات التقديم للحصول على التمويل عبر تطبيق الجوال الخاص بالمنصة، المتوفر على أنظمة iOS وأندرويد، أو من خلال بوابة الويب الرسمية (www.raqamyah.com). توفر هذه القنوات واجهات سهلة الاستخدام للوصول إلى خدمات "احصل على تمويل" و "تمويل نقاط البيع".
تتضمن عملية التوثيق والقبول (KYC & Onboarding) التحقق الرقمي من الهوية عبر التكامل مع نظام أبشر الوطني، بالإضافة إلى طلب تقديم مستندات الشركات، البيانات المالية، وقرارات مجلس الإدارة. تُجرى فحوصات داخلية لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CTF) مقابل قواعد البيانات الوطنية لضمان الامتثال الكامل. تستخدم رقمية محرك تقييم ائتماني خاص بها، والذي يجمع بين النسب المالية، ومخاطر القطاع، وسجل إدارة الشركة لتحديد الجدارة الائتمانية وتصنيف الطلبات من A+ إلى C. تحدد هذه الدرجات معدل الربح المطبق وتخصيص المستثمرين.
بعد الموافقة، يتم صرف المبالغ عن طريق التحويلات البنكية إلى حسابات الشركات المسجلة. وفي حالة تمويل نقاط البيع، يتم التكامل المباشر مع حسابات تسوية الجهات المستحوذة لتسهيل عملية الصرف. أما بالنسبة للتطبيق المحمول، فهو متاح أيضًا للمستثمرين (الإصدار 1.0.37 بتاريخ 22 أبريل 2025) على iOS 12.4+ وأندرويد. يوفر التطبيق ميزات مثل الاستثمار التلقائي، والمزايدات اليدوية، وتتبع المحافظ، والإشعارات الفورية، على الرغم من أن تقييماته على iOS تبلغ 1.6 نجمة (من 8 تقييمات)، بينما يشير وصفه على Google Play إلى أداء مستقر مع مجموعة محدودة من الميزات.
من الناحية التنظيمية والامتثال، تتمتع رقمية بوضع قوي. بعد حصولها على موافقة البيئة التجريبية للبنك المركزي السعودي (SAMA Sandbox) في يوليو 2019، مُنحت ترخيصًا كاملاً للتمويل الجماعي من SAMA في فبراير 2024. هذا يعني أنها تعمل تحت الإشراف التنظيمي الصارم لإطار عمل التقنية المالية للبنك المركزي السعودي، وتخضع لمتطلبات إعداد التقارير الفصلية واختبارات التحمل. تلتزم المنصة بقانون حماية المستهلك السعودي، وتوفر إفصاحات شفافة حول معدل الربح السنوي (APR)، الرسوم، وغرامات التأخير. كما تتوفر قناة مخصصة لحل النزاعات وخدمة عملاء بحدود زمنية محددة للاستجابة. تجدر الإشارة إلى أنه لم تُسجل أي إجراءات تنظيمية علنية أو عقوبات ضد رقمية حتى الآن، مما يعزز سمعتها.
فيما يتعلق بتجربة العملاء والتقييمات، حصلت رقمية على ردود فعل متباينة. فبينما يصفها بعض المستخدمين بأنها مستقرة على أندرويد، يذكر آخرون على iOS مشكلات تقنية وخيارات إقراض محدودة للشركات. تشمل المشكلات الشائعة التي تم الإبلاغ عنها بطء صرف المبالغ الكبيرة، وشفافية محدودة بشأن متطلبات الضمانات. تقدم المنصة خدمة عملاء عبر البريد الإلكتروني ونظام التذاكر داخل التطبيق، مع تعهد بالحل في غضون 48 ساعة، ويتم حاليًا تطوير دعم الدردشة المباشرة.
المقارنة التنافسية والنصائح للمقترضين المحتملين
تحتل منصة رقمية مكانة مرموقة في سوق التمويل الجماعي بالمملكة العربية السعودية، حيث تعتبر ضمن أفضل ثلاث منصات تمويل جماعي من النظير إلى النظير (P2P) من حيث حجم التمويل، إلى جانب منافسين مثل Funding Souq و Forus. ما يميز رقمية عن منافسيها هو كونها السباقة في تقديم تمويل نقاط البيع (POS lending) والاستثمار الآلي للمستثمرين، مما يمنحها ميزة تنافسية فريدة في السوق. لقد شهدت المنصة نموًا ملحوظًا، حيث حققت معدل نمو سنوي مركب بنسبة 25% في أحجام التمويل منذ عام 2022. وتخطط رقمية لمواصلة التوسع من خلال تقديم تمويل سلسلة التوريد المتوافق مع الشريعة الإسلامية ومشاركة المقرضين من الأفراد بحلول نهاية عام 2025.
تدعم رقمية نموها من خلال شراكات استراتيجية، أبرزها التكامل مع Skyband لحلول نقاط البيع. كما تجري حاليًا مفاوضات مع بنوك وشركات اتصالات رائدة لإطلاق مبادرات تمويل مشتركة للمشاريع الصغيرة والمتوسطة، مما سيعزز من قدرتها على الوصول إلى شريحة أوسع من العملاء وتقديم حلول تمويلية أكثر شمولية.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين:
قبل التقديم على تمويل من منصة رقمية أو أي منصة تمويل أخرى، ينبغي على الشركات الصغيرة والمتوسطة مراعاة عدة جوانب لضمان اتخاذ قرار مستنير:
- تقييم الاحتياجات التمويلية: حدد بدقة المبلغ الذي تحتاجه وهدف التمويل. هل هو لرأس المال العامل، التوسع، أم تمويل فواتير محددة؟ هذا سيساعد في اختيار المنتج الأنسب.
- فهم الشروط والرسوم: اطلع بتمعن على معدل الربح السنوي (APR)، رسوم التأسيس (1.0%–2.0%)، رسوم المعالجة (500 ريال سعودي)، ورسوم التأخير (1.5% شهريًا). فهم هذه التفاصيل يجنبك أي مفاجآت مستقبلية.
- تجهيز الوثائق: قم بإعداد جميع المستندات المطلوبة مسبقًا، مثل البيانات المالية للشركة، وثائق التسجيل، وقرارات مجلس الإدارة. هذا سيسرع من عملية التقديم والتقييم.
- مراجعة التصنيف الائتماني: تعرف على كيفية تقييم رقمية للجدارة الائتمانية لشركتك. قد يساعد تحسين وضعك المالي في الحصول على تصنيف ائتماني أفضل وبالتالي معدل ربح أقل.
- قراءة دقيقة للشروط والأحكام: لا توافق على أي شيء قبل قراءة وفهم جميع البنود والشروط، بما في ذلك متطلبات الضمانات إن وجدت.
- التواصل مع خدمة العملاء: لا تتردد في طرح الأسئلة والاستفسار عن أي نقطة غير واضحة. يجب أن تكون خدمة العملاء قادرة على تقديم إجابات وافية.
- المقارنة مع المنافسين: قبل الالتزام، قارن عروض رقمية مع عروض المنصات الأخرى في السوق السعودي مثل Funding Souq و Forus لضمان حصولك على أفضل الشروط الممكنة.
- تقييم تجربة التطبيق: إذا كنت تخطط لاستخدام التطبيق، قم بتنزيله واستكشاف ميزاته. قد تساعدك مراجعة تقييمات المستخدمين الآخرين في فهم نقاط القوة والضعف في تجربة المستخدم.
خلاصة وتوقعات مستقبلية
تُقدم منصة رقمية نموذجًا رائدًا في مشهد التمويل الرقمي السعودي، مدعومة بترخيص كامل من البنك المركزي السعودي (SAMA) والتزام قوي بمبادئ الشريعة الإسلامية. تكمن قوة رقمية في تنوع منتجاتها التمويلية، التي تشمل تمويل المرابحة الآجل، وتمويل الفواتير، وتمويل نقاط البيع المبتكر، مما يلبي طيفًا واسعًا من احتياجات المشاريع الصغيرة والمتوسطة. إن نموذجها الرقمي بالكامل يلغي الحاجة إلى الفروع المادية، ويوفر سرعة وكفاءة في معالجة طلبات التمويل، مما يجعلها خيارًا جذابًا للشركات الباحثة عن حلول تمويلية مرنة وحديثة في جميع مناطق المملكة.
على الرغم من النجاحات، تواجه رقمية تحديات تتمثل في بعض التقييمات المختلطة لتطبيقها المحمول، خاصة على منصة iOS، بالإضافة إلى بعض الملاحظات حول سرعة صرف المبالغ الكبيرة وضرورة زيادة الشفافية حول متطلبات الضمانات. ومع ذلك، فإن هذه التحديات لا تنتقص من مكانتها كلاعب أساسي في قطاع التمويل الرقمي المتنامي في المملكة.
بالنظر إلى المستقبل، فإن التوقعات لرقمية إيجابية. خططها لإطلاق تمويل سلسلة التوريد المتوافق مع الشريعة الإسلامية وإتاحة الفرصة لمشاركة المقرضين الأفراد بحلول نهاية عام 2025 ستعزز من منتجاتها وتوسع قاعدة مستخدميها. كما أن الشراكات الاستراتيجية المستمرة مع الجهات الرائدة في السوق ستسهم في توسيع نطاق خدماتها وقدرتها على دعم نمو المزيد من المشاريع الصغيرة والمتوسطة، مما يتماشى مع أهداف رؤية المملكة 2030 لتعزيز دور القطاع الخاص وتنويع مصادر الاقتصاد.
في الختام، تُعتبر منصة رقمية خيارًا تمويليًا واعدًا للشركات الصغيرة والمتوسطة في المملكة العربية السعودية، وللمستثمرين الراغبين في تحقيق عوائد متوافقة مع الشريعة الإسلامية. يُنصح كل من المقترضين والمستثمرين بإجراء بحثهم الخاص وفهم جميع الشروط والأحكام قبل الالتزام، لضمان توافق الخدمات مع احتياجاتهم وأهدافهم المالية في بيئة التمويل الرقمي المتطورة.
