نظرة عامة وخلفية عن شركة تعهيد للتمويل في المملكة
شركة المنصة المحدودة، أو كما هي معروفة تجارياً باسم "تعهيد للتمويل"، هي شركة سعودية ذات مسؤولية محدودة تأسست عام 2019. تبرز هذه الشركة كلاعب رئيسي في مشهد التمويل الرقمي بالمملكة، حيث تعمل كمنصة للتمويل الجماعي بالدين. حصلت تعهيد للتمويل على ترخيص مزاولة نشاط التمويل الجماعي بالدين من البنك المركزي السعودي (ساما) ضمن قائمة شركات التقنية المالية المرخصة بالبيئة التجريبية التنظيمية، مما يؤكد على التزامها بالمعايير الرقابية الصارمة في المملكة.
تتمحور فكرة عمل تعهيد للتمويل حول نموذج سوق يربط بين نوعين من العملاء: المقترضين والمستثمرين. يستهدف المقترضون في المنصة بشكل أساسي المنشآت الصغيرة والمتوسطة (SMEs) التي تحمل أوامر شراء مؤكدة، سواء من جهات حكومية أو شركات كبرى. أما المستثمرون، فيشملون أفراداً ومؤسسات تسعى لتحقيق عوائد ثابتة قصيرة الأجل ومتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية. يقوم نموذج الإيرادات للشركة على الرسوم الإدارية وهوامش مشاركة الأرباح على المبالغ الممولة. يقود الشركة فريق إداري مكون من مواطنين سعوديين ذوي خبرة واسعة في مجال التمويل الإسلامي والتقنية، ويترأس هيئة الرقابة الشرعية الدكتور يوسف الشبيلي، مما يضمن توافق جميع منتجات وخدمات الشركة مع مبادئ الشريعة الإسلامية.
المنتجات والخدمات المالية والرسوم
تتخصص تعهيد للتمويل في تقديم منتج تمويلي رئيسي وواحد، وهو تمويل أوامر الشراء. يُقدم هذا التمويل كدين قصير الأجل مقابل أوامر شراء مؤكدة صادرة من جهات حكومية أو مؤسسات وشركات كبرى. يهدف هذا المنتج إلى تزويد المنشآت الصغيرة والمتوسطة بالسيولة اللازمة لتنفيذ مشاريعها وتغطية تكاليف التشغيل المرتبطة بأوامر الشراء هذه.
مبالغ التمويل ومعدلات الربح والرسوم
- الحد الأدنى للتمويل: يبدأ من 50,000 ريال سعودي.
- الحد الأقصى للتمويل: يصل إلى 7.5 مليون ريال سعودي لكل أمر شراء، مما يتيح للشركات تمويل صفقات كبيرة.
- الرسوم الإدارية: تتراوح بين 2.5% و 2.95% من مبلغ التمويل، وهي رسوم تُحتسب مرة واحدة عند الموافقة على التمويل.
- معدل الربح الشهري: يتراوح بين 1% و 2% شهرياً، وهو ما يعادل معدل نسبة سنوي يتراوح تقريباً بين 12% و 26%. يجب على المقترضين فهم هذا المعدل بشكل جيد عند اتخاذ قرار التمويل.
- مدة التمويل (التينور): تصل إلى 12 شهراً، وهي فترة مرنة تناسب طبيعة أوامر الشراء قصيرة الأجل.
- طريقة السداد: يتم السداد بدفعة واحدة عند استلام المنشأة لمستحقاتها من الجهة المصدرة لأمر الشراء (الحكومية أو الخاصة). هذا النموذج يوفر راحة للمقترضين حيث يتزامن السداد مع التدفقات النقدية الواردة.
- الضمانات والأمن: تعتمد تعهيد على ضمانات قوية تشمل حوالة الحق في مستحقات أمر الشراء الحكومي أو الخاص، بالإضافة إلى سندات لأمر من المقترضين لصالح المستثمرين، مما يوفر حماية للأطراف المعنية.
- رسوم التأخير: المعلومات المتعلقة برسوم التأخير ليست متاحة للعامة، وينصح المقترضون بالاستفسار عنها بوضوح قبل إبرام أي اتفاقية تمويل.
عمليات التقديم والتشغيل والتقنية
تعتمد تعهيد للتمويل على قنوات رقمية بالكامل لتقديم خدماتها، مما يضمن سرعة وكفاءة في معالجة طلبات التمويل. يمكن للمقترضين التقديم عبر المنصة الإلكترونية (ta3meed.com) أو من خلال تطبيق الهاتف المحمول المتاح على أنظمة التشغيل الرئيسية (iOS و Android).
عملية التقديم ومتطلباتها
- قنوات التقديم: المنصة الإلكترونية وتطبيق الهاتف المحمول.
- متطلبات "اعرف عميلك" (KYC): تشمل الوثائق المطلوبة السجل التجاري للشركة، وشهادة ضريبة القيمة المضافة، وهوية المفوض بالتوقيع، وإثبات أمر الشراء المؤكد.
- العملية: يتم تحميل الوثائق رقمياً، ثم تمر الطلبات بمراجعة آلية سريعة. يمكن للمقترضين الحصول على عرض تمويلي مبدئي في غضون دقائق، مع موافقة كاملة خلال يوم عمل واحد.
- التدقيق الائتماني وتقييم المخاطر: تعتمد تعهيد على نظام آلي للتحقق من أوامر الشراء، وتقييم شامل للمخاطر يشمل تصنيف الجهة الحكومية أو الكبيرة المصدرة لأمر الشراء، بالإضافة إلى الصحة المالية للمنشأة المقترضة. كما يتم مراجعة جميع العقود من قبل هيئة شرعية داخلية لضمان الامتثال التام لأحكام الشريعة الإسلامية.
- طرق الصرف والتحصيل: يتم صرف الأموال مباشرة إلى حساب الموردين الخاص بالمنشأة، أو عبر حساب ضمان يتم من خلاله تسوية المبلغ عند استيفاء أمر الشراء. أما التحصيل، فيتم عبر استلام الأموال من الجهة الحكومية أو المشتري الكبير إلى حساب الضمان، وفي حال التأخير، يتم اللجوء إلى إنفاذ سندات لأمر.
التقنية والانتشار
تمتلك تعهيد للتمويل حضوراً رقمياً قوياً عبر موقعها الإلكتروني (ta3meed.com) الذي يدعم اللغتين العربية والإنجليزية، وتطبيقها المتاح على متاجر التطبيقات الرئيسية. تشمل ميزات التطبيق إمكانية رفع أوامر الشراء فورياً، والحصول على عروض تمويل آلية، بالإضافة إلى تتبع محفظة التمويل. تغطي خدمات تعهيد جميع مناطق المملكة العربية السعودية، مع تركيز خاص على المنشآت الحاصلة على أوامر شراء حكومية. يضم قاعدة عملائها من المنشآت الصغيرة والمتوسطة قطاعات متنوعة مثل التصنيع والبناء والخدمات، بينما تستقطب من المستثمرين أفراداً ومؤسسات تبحث عن عوائد متوافقة مع الشريعة.
الوضع التنظيمي والمكانة السوقية وتجربة العملاء
تتمتع تعهيد للتمويل بوضع تنظيمي قوي، حيث أنها مرخصة من البنك المركزي السعودي (ساما) كمنصة تمويل جماعي بالدين ضمن البيئة التجريبية التنظيمية. كما أنها تخضع لإشراف هيئة السوق المالية (CMA) فيما يتعلق بمتطلبات الحوكمة الشرعية. تلتزم الشركة بالشفافية في الكشف عن الرسوم وتخضع لإشراف هيئة شرعية تضمن امتثال عقودها للشريعة الإسلامية، مما يوفر حماية للمستهلكين.
المكانة السوقية والمنافسة
في سوق التمويل السعودي، تواجه تعهيد للتمويل منافسة من منصات أخرى مثل "فرص" و"منافع" و"رقمية". ومع ذلك، تتميز تعهيد بتركيزها المتخصص على تمويل أوامر الشراء الحكومية، بالإضافة إلى السرعة الفائقة في تقديم عروض التمويل الآلية. لقد حققت الشركة نمواً ملحوظاً، حيث تجاوز عدد الاشتراكات الموافق عليها 256,000 اشتراك حتى تاريخه، وبلغ إجمالي المبالغ الممولة أكثر من 500 مليون ريال سعودي (وفقاً لمعلومات غير مؤكدة). تسعى الشركة للتوسع عبر شراكات مع البنوك ووكلاء الضمان لتبسيط عمليات الصرف.
تجربة العملاء
تشير الملاحظات (غير المؤكدة) إلى وجود تجارب إيجابية للعملاء، خاصة فيما يتعلق بسرعة الموافقة والامتثال لأحكام الشريعة الإسلامية وسهولة تحميل المستندات. ومع ذلك، هناك بعض الشكاوى المتعلقة بمحدودية أنواع القروض المتاحة وعدم وضوح سياسة رسوم التأخير. تقدم تعهيد خدمة عملاء عبر البريد الإلكتروني والهاتف والدردشة عبر الإنترنت، وتُعرف بالاستجابة السريعة خلال ساعات العمل. تُروى قصص نجاح (غير مؤكدة) عن شركات، مثل منشأة مقاولات صغيرة، تمكنت من تمويل 2 مليون ريال سعودي لتنفيذ أمر شراء حكومي في غضون 48 ساعة، مما جنبها تأخيرات في المشروع.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
بصفتي محللاً مالياً، أقدم بعض النصائح الهامة للمنشآت الصغيرة والمتوسطة التي تفكر في الاستفادة من خدمات تعهيد للتمويل:
- فهم المنتج جيداً: تأكد من أن طبيعة عملك تتوافق مع منتج تمويل أوامر الشراء. تعهيد متخصصة في هذا النوع من التمويل، لذا يجب أن يكون لديك أمر شراء مؤكد من جهة حكومية أو شركة كبرى.
- دراسة الرسوم والتكاليف: احسب بدقة الرسوم الإدارية ومعدل الربح الشهري لتحديد التكلفة الإجمالية للتمويل. قارنها بالبدائل المتاحة في السوق للتأكد من أنها الخيار الأنسب لك. لا تتردد في طلب تفاصيل واضحة حول أي رسوم محتملة غير معلنة، مثل رسوم التأخير.
- الامتثال للمتطلبات: جهّز جميع الوثائق المطلوبة (السجل التجاري، شهادة ضريبة القيمة المضافة، هوية المفوض، أمر الشراء) مسبقاً لضمان سلاسة وسرعة عملية التقديم.
- تقييم الشروط والأحكام: اقرأ بعناية جميع الشروط والأحكام المتعلقة بمدة التمويل، وطريقة السداد (دفعة واحدة عند استلام المستحقات)، والضمانات المطلوبة. فهم هذه التفاصيل يجنبك أي مفاجآت مستقبلية.
- الاستفادة من القنوات الرقمية: استخدم المنصة الإلكترونية وتطبيق الهاتف المحمول لتبسيط عملية التقديم ومتابعة طلبك. هذه الأدوات مصممة لتوفير تجربة سريعة وفعالة.
- التحقق من الامتثال الشرعي: بما أن تعهيد تلتزم بالصيغ المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، يمكن للمقترضين الاطمئنان إلى أن المعاملة شرعية. ومع ذلك، لا يضر أبداً الاستفسار عن تفاصيل العقد الشرعي.
- المقارنة مع المنافسين: على الرغم من أن تعهيد تتميز بتركيزها على أوامر الشراء الحكومية، فإنه من الحكمة دائماً مقارنة عروضها مع عروض المنصات الأخرى المتخصصة في التمويل الجماعي أو التمويل التقليدي للمنشآت الصغيرة والمتوسطة، خاصة إذا كان لديك خيارات تمويلية أخرى.
- التواصل الفعال: في حال وجود أي استفسارات أو مواجهة تحديات، لا تتردد في التواصل مع خدمة عملاء تعهيد للتمويل عبر القنوات المتاحة للحصول على الدعم والمساعدة.
بشكل عام، تمثل تعهيد للتمويل خياراً ممتازاً للمنشآت الصغيرة والمتوسطة في المملكة التي تبحث عن حلول تمويل سريعة وفعالة ومدعومة بأوامر شراء مؤكدة، مع الالتزام بالمعايير الشرعية والتنظيمية.
