نظرة عامة على كيڤا وحضورها في المملكة العربية السعودية
كيڤا (Kiva) هي منظمة غير ربحية رائدة عالمياً في مجال الإقراض المصغر، تأسست في عام 2005 بالولايات المتحدة الأمريكية، وتتخذ من سان فرانسيسكو مقراً لها. تعمل كيڤا كمنصة تجمع بين المقرضين الأفراد من جميع أنحاء العالم والمقترضين المحتاجين للتمويل في الدول النامية، وذلك من خلال شبكة من الشركاء الميدانيين المحليين. يتميز نموذج عمل كيڤا بكونه قائماً على التمويل الجماعي، حيث يمكن للمقرضين المساهمة بمبالغ صغيرة تبدأ من 25 دولاراً أمريكياً (ما يعادل حوالي 94 ريالاً سعودياً) لدعم قروض محددة.
من الأهمية بمكان الإشارة إلى أن كيڤا لا تملك كياناً قانونياً مسجلاً أو ترخيصاً محلياً من البنك المركزي السعودي (ساما) داخل المملكة العربية السعودية. بل إن عملها في المملكة يتم بشكل غير مباشر من خلال منصتها العالمية وشراكاتها مع مؤسسات الإقراض المصغر في المنطقة أو خارجها التي قد تخدم مقترضين سعوديين. هذا يعني أن المقترضين السعوديين الذين يسعون للحصول على تمويل من كيڤا يتعاملون مع منصة عالمية، وأن عملية التقديم والمتابعة تتم عبر الشركاء الميدانيين لهذه المنصة، والذين قد لا يكون لهم تواجد مباشر في السعودية.
تهدف كيڤا إلى تمكين الأفراد غير المشمولين بالخدمات المصرفية التقليدية، مثل أصحاب المشاريع الصغيرة جداً، الطلاب، أو الأفراد الذين يواجهون ظروفاً طارئة، وذلك من خلال توفير رأس المال الذي يحتاجونه لتحقيق أهدافهم. يعتمد نموذجها على الشفافية والمسؤولية الاجتماعية، حيث لا تتقاضى كيڤا نفسها أي فائدة من المقترضين، بل إن أي رسوم أو فوائد يتقاضاها الشريك الميداني تكون لتغطية تكاليف التشغيل فقط. يتولى مجلس إدارة تطوعي إدارة كيڤا، وتعتمد في تمويل عملياتها على المنح والشراكات المؤسسية وتبرعات المقرضين.
منتجات القروض والشروط وعملية التقديم
تقدم كيڤا مجموعة متنوعة من منتجات القروض المصممة لتلبية احتياجات مختلفة، وذلك بالتعاون مع شركائها الميدانيين. تشمل هذه المنتجات:
- قروض المشاريع متناهية الصغر: تستهدف رواد الأعمال وأصحاب الحرف اليدوية لتمويل بدايات مشاريعهم أو توسيعها.
- قروض الأعمال الصغيرة: لمساعدة الشركات الصغيرة على النمو وتغطية التكاليف التشغيلية.
- قروض التعليم: لدعم الطلاب في تغطية نفقات التعليم والتدريب المهني.
- قروض الطوارئ: لتقديم المساعدة المالية في حالات الكوارث الطبيعية أو الأزمات الشخصية.
تتراوح مبالغ القروض عادةً من حد أدنى يبلغ 25 دولاراً أمريكياً (حوالي 94 ريالاً سعودياً) وحتى 10,000 دولار أمريكي (حوالي 37,500 ريال سعودي) كحد أقصى لكل طلب قرض، وذلك حسب نوع القرض والشريك الميداني. أما بالنسبة لأسعار الفائدة والرسوم، فإن كيڤا كمنظمة غير ربحية لا تفرض أي فوائد على المقترضين. ومع ذلك، يتقاضى الشركاء الميدانيون رسوماً إدارية أو فوائد لتغطية تكاليفهم التشغيلية، والتي تتراوح عادةً بين 5% و35% كنسبة سنوية مئوية. يجب على المقترضين السعوديين الانتباه إلى أن البيانات المحددة للنسبة المئوية السنوية والرسوم الخاصة بالشركاء الميدانيين العاملين في المنطقة ليست متاحة بشكل علني ويجب التحقق منها مباشرة مع الشريك الميداني قبل الالتزام بأي قرض.
تتراوح فترات سداد القروض من 6 أشهر إلى 3 سنوات، اعتماداً على نوع القرض وسياسات الشريك الميداني. الرسوم الوحيدة التي يدفعها المقترضون هي تلك التي يفرضها الشركاء الميدانيون (عادةً ما تتراوح بين 1% و5% من أصل المبلغ كرسوم معالجة)، ولا تفرض كيڤا أي رسوم إضافية على المقترضين. أما متطلبات الضمانات، فيحددها كل شريك ميداني على حدة، والعديد من القروض متناهية الصغر تكون غير مضمونة أو تعتمد على نماذج الضمان الجماعي.
عملية التقديم والمتطلبات:
يمكن للأفراد في السعودية التقدم بطلب للحصول على قرض من كيڤا عبر القنوات التالية:
- موقع Kiva.org الإلكتروني أو تطبيق الهاتف المحمول: متاح لأجهزة iOS وأندرويد.
- مؤسسات الشريك الميداني المحلي: يجب على المقترضين السعوديين التنسيق مع شريك ميداني لكيڤا في المنطقة أو التقديم عن بُعد عبر المنصة العالمية.
تتم عملية "اعرف عميلك" (KYC) وتقييم الدخل وتوثيق الأوراق محلياً بواسطة الشركاء الميدانيين. تطلب كيڤا من المقترضين التوقيع على اتفاقية تعهد، بينما يجب على المقرضين التسجيل والتحقق من طريقة الدفع الخاصة بهم. يتم تقييم الجدارة الائتمانية والضمان من قبل الشريك الميداني، والذي يعتمد غالباً على التقييم النوعي والمراجع الشخصية وأداء الأعمال الصغيرة، بدلاً من استخدام أنظمة مركزية لتصنيف الائتمان. يتم صرف الأموال عادةً عن طريق التحويلات المصرفية أو استلام النقود عبر قنوات الشريك الميداني.
التقنية والوضع التنظيمي وتجربة العملاء
تعتمد كيڤا بشكل كبير على التكنولوجيا لتسهيل عملها العالمي في الإقراض المصغر. يتوفر تطبيق كيڤا للهاتف المحمول في متاجر التطبيقات السعودية (آب ستور وجوجل بلاي)، ويحظى بتقييمات عالية عالمياً (حوالي 4.8 نجوم على متجر الولايات المتحدة)، ويدعم عدة لغات. يوفر التطبيق ميزات متعددة للمستخدمين، منها تصفح طلبات القروض، والمساهمة في تمويلها، وتتبع عمليات السداد، والاطلاع على قصص النجاح. أما الموقع الإلكتروني لكيڤا (Kiva.org) فهو منصة عالمية باللغة الإنجليزية، ولا يوجد موقع مصغر مخصص للمملكة العربية السعودية.
الوضع التنظيمي والترخيص:
كما ذكرنا سابقاً، كيڤا مايكروفندز هي منظمة غير ربحية تخضع للقوانين الأمريكية. لا تملك كيڤا ترخيصاً محلياً من البنك المركزي السعودي (ساما) في المملكة العربية السعودية. هذا يعني أن القروض التي يتم الحصول عليها من خلال كيڤا وشركائها الميدانيين لا تخضع مباشرة لإشراف ساما كمنتجات مالية محلية. يجب على المقترضين السعوديين الالتزام بلوائح البنوك والصرف الأجنبي وتحويل الأموال السعودية عند استلام الأموال. لم يتم الإبلاغ عن أي إجراءات تنظيمية من قبل المملكة العربية السعودية ضد كيڤا. تلتزم كيڤا بميثاق السلوك العالمي الخاص بها وتعهد المقترضين لضمان الشفافية، كما يلتزم الشركاء الميدانيون بالقوانين المحلية لحماية المستهلك في مناطق عملهم.
تجربة العملاء:
تحظى كيڤا بتقييمات عالية لتطبيقاتها عالمياً، حيث يشيد المراجعون بتأثيرها الاجتماعي وسهولة المساهمة في إعادة الإقراض. ومع ذلك، تندر الملاحظات والتعليقات من المستخدمين السعوديين تحديداً، ولا توجد منتديات شكاوى محلية مخصصة. من المشكلات الشائعة التي قد يواجهها المستخدمون عالمياً هي التأخير في تحديث جداول سداد الشريك الميداني على منصة كيڤا، ومحدودية الشفافية بشأن أسعار الفائدة والرسوم التي يفرضها الشركاء الميدانيون. يمكن للمستخدمين التواصل مع خدمة العملاء عبر البريد الإلكتروني على موقع Kiva.org، ولكن لا يوجد مكتب دعم إقليمي في السعودية. على الرغم من عدم وجود تفاصيل موثقة عن قصص نجاح سعودية محددة، إلا أن رواد الأعمال السعوديين قد تمكنوا من الوصول إلى قروض عبر صناديق الشباب العربية أو الحملات التي تركز على منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا.
المكانة السوقية والمقارنة بالمنافسين المحليين
تُعد كيڤا رائدة عالمياً في مجال الإقراض المصغر، لكنها تمثل جزءاً صغيراً جداً من قطاع التمويل المصغر في المملكة العربية السعودية. يهيمن على هذا القطاع في المملكة البنوك المحلية الكبرى مثل مصرف الراجحي وبنك الإنماء، بالإضافة إلى شركات التقنية المالية (الفنتك) المحلية مثل تمام وفوري. تختلف كيڤا بشكل جوهري عن هؤلاء المنافسين من حيث نموذج العمل، حيث تعتمد على التمويل الجماعي الخيري بدلاً من الإقراض التجاري المباشر.
مقارنة مع المنافسين الرئيسيين في السعودية:
-
تمام (Tamam):
- النموذج: تطبيق تمويل فوري.
- التمايز: متوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية، يتيح قروضاً تصل إلى 50,000 ريال سعودي، يتميز بسرعة الموافقة والصرف. لديه ترخيص محلي من البنك المركزي السعودي.
-
نوموباي (NomuPay):
- النموذج: قروض بالتقسيط.
- التمايز: نموذج "اشترِ الآن وادفع لاحقاً"، وشراكات مع التجار لتسهيل المدفوعات.
-
مصرف الراجحي (تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة):
- النموذج: قروض بنكية تقليدية ومصغرة.
- التمايز: شبكة فروع واسعة، أسعار فائدة مدعومة في بعض الأحيان، منتجات تمويل متنوعة، يخضع لإشراف البنك المركزي السعودي.
تكمن قوة كيڤا في نموذجها الاجتماعي الذي يركز على تمكين الفئات المحرومة من الخدمات المصرفية، وشفافيتها في عدم تحصيل فوائد مباشرة من المقترضين. ومع ذلك، فإن غياب كيان محلي مرخص وشبكة شركاء ميدانيين معلنة في السعودية قد يجعلها أقل سهولة ووضوحاً للمقترض السعودي مقارنة بالجهات المحلية المرخصة التي تقدم حلولاً أسرع ومباشرة وتخضع للرقابة المحلية. لم تعلن كيڤا عن أي توسعات أو شراكات محددة داخل المملكة العربية السعودية مؤخراً، على الرغم من شراكاتها العالمية مع مؤسسات مثل OpenAI وSilatech.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
بصفتنا خبراء ماليين نستعرض خدمات كيڤا للمقترضين المحتملين في المملكة العربية السعودية، نقدم النصائح التالية لضمان تجربة آمنة وواضحة:
- التحقق من تفاصيل الشريك الميداني: نظراً لأن كيڤا تعمل من خلال شركاء ميدانيين، فمن الضروري جداً التأكد من هوية الشريك الميداني الذي ستتعامل معه، وطلب تفاصيل كاملة عن أسعار الفائدة والرسوم وجداول السداد قبل التوقيع على أي اتفاق. يجب أن تكون هذه المعلومات واضحة تماماً.
- فهم الطبيعة العابرة للحدود: يجب أن يدرك المقترض أن القرض يأتي من منصة دولية وأن الأموال قد يتم تحويلها من خارج المملكة. هذا يعني أن هناك حاجة للامتثال للوائح السعودية المتعلقة باستلام الأموال من الخارج.
- الامتثال للوائح المحلية: تأكد من أن عملية استلام الأموال لا تتعارض مع أي لوائح مصرفية أو صرف أجنبي أو تحويل أموال محلية في المملكة العربية السعودية لتجنب أي تعقيدات قانونية.
- تقييم السمعة المحلية للشريك: إذا كان الشريك الميداني له تواجد أو سمعة في المنطقة، حاول البحث عن مراجعات أو معلومات عنه لضمان مصداقيته.
- الوعي بنموذج عمل كيڤا: تذكر أن كيڤا منظمة غير ربحية ولا تفرض الفوائد مباشرة، وأنها لا تقوم بإنفاذ عمليات التحصيل بشكل مباشر، بل يعود ذلك للشريك الميداني. هذا قد يعني أن آليات حل النزاعات قد تختلف عن تلك المتبعة مع المؤسسات المالية المحلية.
- مقارنة الخيارات المحلية: قبل الالتزام بقرض من كيڤا، ننصح بشدة بالنظر في بدائل التمويل المحلية المتاحة من البنوك وشركات التقنية المالية المرخصة في المملكة. هذه البدائل قد توفر وصولاً أسهل وشروطاً أكثر وضوحاً، وحماية أكبر للمستهلك بموجب القوانين السعودية.
- طلب التوضيح لأي غموض: لا تتردد في طرح جميع استفساراتك على الشريك الميداني وكيڤا نفسها عبر قنوات الدعم المتاحة قبل اتخاذ قرار الحصول على القرض.
في الختام، تقدم كيڤا فرصة فريدة للوصول إلى التمويل المصغر للأفراد المحرومين من الخدمات المصرفية، وذلك بفضل نموذجها المبتكر القائم على التمويل الجماعي. ومع ذلك، فإن طبيعة عملها كمنظمة غير ربحية بدون كيان محلي مرخص في المملكة العربية السعودية تتطلب من المقترضين المحتملين إجراء بحث دقيق وفهم شامل لجميع الشروط والأحكام واللوائح المطبقة، لضمان تجربة تمويل ناجحة وآمنة.
