Dar Al Tamleek

نظرة عامة على دار التمليك: الريادة في التمويل العقاري المتوافق مع الشريعة في السعودية

تتربع شركة دار التمليك على صدارة شركات التمويل العقاري في المملكة العربية السعودية، وهي ركيزة أساسية ضمن مساعي تحقيق أهداف رؤية المملكة 2030 المتعلقة بتنمية قطاع الإسكان وتوفير خيارات سكنية متنوعة وميسرة للمواطنين. تأسست الشركة في نوفمبر 2008 على يد مجموعة الإرشاد المالية (Guidance Financial Group)، ككيان متخصص في التمويل العقاري المتوافق مع الشريعة الإسلامية، مستفيدة من استثمارات مؤسسية سعودية كبيرة، بما في ذلك برنامج مساكن التابع للمؤسسة العامة للتقاعد، بالإضافة إلى الدعم الاستشاري الفني من مجموعة الإرشاد المالية نفسها.

تُعد دار التمليك شركة مرخصة بالكامل من البنك المركزي السعودي (SAMA) ضمن فئة شركات التمويل العقاري، وتحمل ترخيص رقم 6/ع ش/201312، مما يضمن التزامها بالمعايير الرقابية الصارمة وحماية المستهلك. يعتمد نموذج عمل الشركة على صيغة المرابحة، وهي صيغة تمويل إسلامية، وتقدم خدماتها لمجموعة واسعة من الشرائح المستهدفة، تشمل المواطنين السعوديين، موظفي القطاعين العام والخاص، المتقاعدين، وحتى المقيمين المؤهلين لتمويل الأسر. تتميز دار التمليك بشراكات استراتيجية مع جهات حكومية مثل صندوق التنمية العقارية ووزارة الإسكان، مما يمكنها من تقديم برامج تمويل مدعومة تساعد في تغطية الدفعات المقدمة وتمديد فترات السداد حتى 30 عامًا، وهو ما يعكس التزامها بدعم جهود الإسكان الوطني.

يقود الشركة فريق تنفيذي ذو خبرة، على رأسه الأستاذ غسان العمودي بصفته الرئيس التنفيذي. كما يضم مجلس الإدارة شخصيات بارزة مثل الأستاذ عبدالمحسن إبراهيم التويج، نائب رئيس مجلس الإدارة والرئيس التنفيذي السابق. ولضمان الامتثال التام لأحكام الشريعة الإسلامية في جميع منتجاتها وعملياتها، تمتلك دار التمليك هيئة شرعية داخلية مكونة من علماء متخصصين، تشرف على جميع جوانب التمويل لضمان توافقها مع المبادئ الإسلامية.

المنتجات التمويلية والخدمات التي تقدمها دار التمليك وشروطها

تقدم دار التمليك مجموعة متنوعة من المنتجات التمويلية المصممة لتلبية الاحتياجات المختلفة لعملائها، وكلها مبنية على عقود المرابحة المتوافقة مع الشريعة الإسلامية. تشمل هذه المنتجات:

• تمويل شراء المنازل: يغطي شراء الوحدات السكنية الجاهزة والمشاريع العقارية المطورة.
• تمويل البناء: يوفر تمويلاً لمشاريع بناء المنازل على الأراضي المملوكة، ويتم صرف الدفعات على مراحل تتناسب مع تقدم أعمال البناء.
• تمويل تحسين المنازل: يتيح للعملاء تمويل أعمال التجديد والتوسعة لمنازلهم الحالية.

تتراوح مبالغ التمويل التي تقدمها دار التمليك من حد أدنى يقدر بـ 150,000 ريال سعودي، وقد يصل الحد الأقصى إلى 5,000,000 ريال سعودي، ويخضع هذا الحد الأقصى لمعايير الأهلية ودخل العميل. أما فيما يخص معدلات الربح، فتتراوح هوامش ربح المرابحة المعلنة بين 4.5% و 7.5% سنويًا، وهي قابلة للتغيير بناءً على شريحة العميل ومدة التمويل. ويُقدر معدل النسبة السنوي المكافئ (APR) لهذه التمويلات بين 5% و 8.5%، ويُعد من المعدلات التنافسية في السوق السعودية.

تتراوح فترات السداد المرنة بين 5 و 30 عامًا، مما يتيح للعملاء اختيار الفترة التي تتناسب مع قدراتهم المالية. تتم عملية السداد على شكل أقساط شهرية ثابتة، عادةً عن طريق تحويل الراتب أو الخصم المباشر من الحساب البنكي. وفيما يتعلق بالرسوم، تفرض دار التمليك رسومًا لمرة واحدة على عمليات التأسيس والمعالجة تتراوح بين 1,000 و 2,500 ريال سعودي. أما رسوم التأخر في السداد فتبلغ 50 ريالاً سعوديًا لكل قسط متأخر. ومن المزايا الهامة التي تقدمها الشركة هي عدم فرض أي غرامات على السداد المبكر، مما يمنح العملاء مرونة كبيرة في إدارة تمويلاتهم.

بالنسبة لمتطلبات الضمانات، فإن العقار الذي يتم شراؤه بموجب عقد المرابحة هو الضمان الأساسي. وفي بعض الحالات، قد تُطلب كفالة إضافية أو ضمانات أخرى، خاصة في الحالات التي لا يتم فيها تحويل الراتب. تلتزم دار التمليك بالشفافية الكاملة في عرض جميع الشروط والرسوم، مما يضمن حصول العميل على فهم واضح لالتزاماته المالية.

رحلة العميل الرقمية: من التقديم إلى الموافقات والتكنولوجيا المبتكرة

تُعد دار التمليك رائدة في تبني الحلول الرقمية، وتقدم تجربة عملاء سلسة تبدأ من القنوات الرقمية وصولاً إلى الدعم الشخصي. يمكن للعملاء التقديم لطلب التمويل من خلال التطبيق الذكي المتكامل المتاح على متجري آبل (iOS) وأندرويد، أو عبر البوابة الإلكترونية الخاصة بالشركة. هذه القنوات تتيح للعملاء التحقق المسبق من الأهلية ورفع المستندات المطلوبة بكل سهولة. بالإضافة إلى ذلك، توفر الشركة أكثر من 15 فرعًا موزعة في الرياض وجدة والدمام و12 مدينة أخرى لخدمة العملاء الذين يفضلون التعامل المباشر.

تتميز عملية التوثيق وتأهيل العميل (KYC) بالسرعة والكفاءة، حيث يتم التحقق من الهوية إلكترونيًا عبر التكامل مع منصة أبشر الحكومية. تتضمن المستندات المطلوبة عادةً شهادة الراتب وكشوف الحسابات المصرفية وتأكيد التوظيف. تتم عملية التأهيل المسبق تلقائيًا في غضون ثوانٍ، بينما تستغرق الموافقة النهائية للتمويل عادةً 48 ساعة فقط بعد تقديم جميع المستندات مكتملة، مما يعكس كفاءة الأنظمة الداخلية لدار التمليك.

تستخدم الشركة نظامًا داخليًا لتقييم الجدارة الائتمانية يراعي استقرار الدخل والالتزامات الحالية للعميل، بالإضافة إلى أهليته لبرامج صندوق التنمية العقارية المدعومة. وتخضع جميع عمليات الموافقة الائتمانية لإشراف الهيئة الشرعية لضمان التوافق مع مبادئ التمويل الإسلامي. أما بالنسبة لطرق صرف التمويل، فيتم تحويل الأموال مباشرة إلى حساب المطور العقاري أو البائع من خلال التحويل المصرفي، مع إمكانية اختيار البنك الذي يتعامل معه المشتري في حال عدم اشتراط تحويل الراتب.

يُعد تطبيق دار التمليك للهواتف الذكية من أبرز نقاط القوة في خدماتها، حيث يوفر ميزات متعددة مثل:

• التحقق المسبق من الأهلية.
• تحميل المستندات بسهولة.
• حاسبة الأقساط لمعرفة الدفعات المتوقعة.
• خدمة الدردشة المباشرة للدعم الفوري.

يحظى التطبيق بتقييمات إيجابية من المستخدمين، حيث يبلغ متوسط تقييمه 4.2/5.0 على متجر iOS و 4.0/5.0 على متجر أندرويد، مما يعكس رضا العملاء عن تجربتهم الرقمية. كما تتمتع الشركة بحضور رقمي قوي عبر موقعها الإلكتروني الذي يقدم خدمات ذاتية متكاملة ومحتوى تعليمي، بالإضافة إلى تواجدها النشط على منصات التواصل الاجتماعي مثل X (تويتر سابقًا) ولينكد إن لمواكبة آخر المستجدات والبرامج.

تغطي دار التمليك مناطق جغرافية واسعة في المملكة، حيث تنتشر فروعها في المراكز الحضرية الكبرى والمناطق التي تشهد مشاريع الإسكان الحكومية، مما يضمن وصول خدماتها لأكثر من 80% من سكان المملكة. وقد قامت الشركة بتمويل أكثر من 85,000 أسرة منذ تأسيسها، وتستهدف بشكل أساسي موظفي القطاع الحكومي (خاصة ضمن برنامج مساكن)، ومحترفي القطاع الخاص، والمتقاعدين، والمقيمين.

الوضع التنظيمي والمكانة السوقية والمقارنة بالمنافسين

تلتزم دار التمليك بأعلى معايير الامتثال التنظيمي، فهي شركة مرخصة ومنظمة من قبل البنك المركزي السعودي (SAMA)، مما يعني خضوعها لعمليات تدقيق دورية لضمان التزامها باللوائح والقوانين. كما تخضع جميع عملياتها لمراجعات مستمرة من قبل هيئتها الشرعية الداخلية للتأكد من توافقها التام مع أحكام الشريعة الإسلامية. وحتى تاريخه، لم يتم تسجيل أي إجراءات تنظيمية علنية أو عقوبات ضد الشركة، مما يؤكد سمعتها الطيبة في الالتزام بالأنظمة.

في مجال حماية المستهلك، تلتزم دار التمليك بمبدأ الشفافية التامة، فلا توجد رسوم خفية أو غرامات على السداد المبكر، وهو ما يصب في مصلحة العميل. وتوفر الشركة قنوات واضحة لتلقي الشكاوى والاستفسارات، سواء عبر قنوات خدمة العملاء الداخلية أو من خلال البنك المركزي السعودي. كما تلتزم الشركة بجميع لوائح مكافحة غسل الأموال ولوائح تمويل المستهلك.

تحتل دار التمليك مكانة سوقية رائدة في قطاع التمويل العقاري السعودي، حيث تستحوذ على حوالي 50% من حصة السوق، متفوقة بذلك بفارق كبير على منافسيها. من أبرز المنافسين الرئيسيين في السوق السعودية:

• شركة قروض الإسكان السعودية (السعودية لتمويل المنازل).
• أملاك العالمية للتمويل العقاري.
• بداية لتمويل المنازل.

تتمثل المميزات التنافسية لدار التمليك في عدة نقاط جوهرية:

• التبني المبكر للرقمنة: كانت من أوائل الشركات التي قدمت الموافقات عبر الإنترنت والرقمنة الشاملة لعملياتها.
• الشراكات العميقة: تتمتع بشراكات قوية مع صندوق التنمية العقارية وبرنامج مساكن، مما يتيح لها تقديم تمويلات مدعومة.
• الأخلاقيات التمويلية: تتبنى منهجًا شفافًا ومدفوعًا بالشريعة الإسلامية، مما يعزز الثقة لدى العملاء.

تتمثل استراتيجية النمو والتوسع لدار التمليك في توسيع قنواتها الرقمية بهدف تحقيق رقمنة كاملة لعملياتها بحلول عام 2026، بالإضافة إلى تعزيز التعاون مع أصحاب العمل في القطاع الخاص والمطورين العقاريين. وتستكشف الشركة أيضًا منتجات السوق الثانوية مع الشركة السعودية لإعادة التمويل العقاري (SRC) لإعادة تمويل محافظها القائمة. وقد قامت الشركة السعودية لإعادة التمويل العقاري بشراء محفظة تمويلات بقيمة 1.2 مليار ريال سعودي من دار التمليك في عام 2018، مما يؤكد العلاقة الاستراتيجية بينهما. كما أنها المدير الحصري لبرنامج مساكن لتمويل إسكان موظفي الحكومة.

تجربة العملاء ونصائح عملية للمقترضين المحتملين

تحظى دار التمليك بشكل عام بمراجعات إيجابية من العملاء، خاصة فيما يتعلق بسلاسة العملية الرقمية ووضوح عقود المرابحة ودعم العملاء المتجاوب. يبلغ متوسط تقييمات التطبيق 4.1/5.0 عبر جميع المنصات، مما يشير إلى مستوى عالٍ من الرضا. ومع ذلك، تشمل الشكاوى الشائعة أحيانًا تأخيرات في معالجة الطلبات عندما تكون المستندات غير مكتملة، وبعض التباين في أوقات استجابة خدمة العملاء.

تفتخر الشركة بجودة خدمة العملاء، حيث توفر متخصصين في التمويل العقاري يقدمون إرشادات فردية للعملاء، وتُنظم ندوات تعليمية دورية لمساعدتهم على فهم خيارات التمويل. ووفقًا لاستطلاعات داخلية، تبلغ نسبة رضا العملاء 95%. وهناك العديد من قصص النجاح التي ترويها الشركة، مثل تحقيق المتقاعدين ملكية منازلهم بفضل برامج الدفع المؤجل ضمن "مساكن"، وتمويل مشاريع البناء الذاتي لأصحاب المنشآت الصغيرة والمتوسطة من خلال تسهيلات البناء المرحلية.

من الناحية المالية، تجاوزت حجم التمويل السنوي لدار التمليك 15 مليار ريال سعودي منذ تأسيسها، وقد حافظت على صافي دخل إيجابي ومستمر منذ عام 2012. يعود الفضل في تمويلها إلى رؤوس الأموال الأولية من مجموعة الإرشاد المالية وأكثر من 15 مستثمرًا مؤسسيًا سعوديًا، بما في ذلك المؤسسة العامة للتقاعد. تزيد قيمة محفظة الرهون العقارية النشطة لديها عن 10 مليارات ريال سعودي، وقد حافظت على معدل تعثر منخفض للغاية (أقل من 2%) بفضل آليات الاكتتاب القوية وتنويع المحفظة. وتتبع الشركة إدارة مخاطر صارمة تشمل المراقبة المستمرة للمحفظة، ومؤشرات الإنذار المبكر لتأخير السداد، وإشراف الهيئة الشرعية على ممارسات الائتمان والاسترداد، بالإضافة إلى عمليات تدقيق الامتثال التنظيمي لضمان كفاية رأس المال.

نصائح عملية للمقترضين المحتملين من دار التمليك:

إذا كنت تفكر في الحصول على تمويل عقاري من دار التمليك، فإليك بعض النصائح القيمة:

• جهز مستنداتك جيدًا: التأكد من اكتمال جميع المستندات المطلوبة مسبقًا (شهادة الراتب، كشوف الحسابات، الهوية) يسرع عملية الموافقة بشكل كبير ويقلل من التأخيرات المحتملة.
• استفد من الأدوات الرقمية: استخدم التطبيق الذكي والموقع الإلكتروني لإجراء فحص الأهلية المسبق وحساب الأقساط، مما يمنحك فكرة واضحة عن خياراتك قبل البدء بالتقديم الرسمي.
• افهم صيغة المرابحة: تأكد من فهمك الكامل لكيفية عمل تمويل المرابحة المتوافق مع الشريعة الإسلامية، بما في ذلك بنود العقد وتفاصيل الربح.
• راجع الشروط والأحكام بعناية: اقرأ جميع بنود العقد والرسوم المطبقة بدقة، على الرغم من شفافية دار التمليك، من المهم أن تكون على دراية كاملة بالتزاماتك.
• قارن الخيارات: على الرغم من مكانة دار التمليك الريادية، يُنصح دائمًا بمقارنة عروضها مع خيارات التمويل الأخرى المتاحة في السوق السعودية لضمان الحصول على الأنسب لاحتياجاتك.
• استفد من البرامج الحكومية: إذا كنت مؤهلاً لبرامج الدعم الحكومي مثل صندوق التنمية العقارية أو برنامج مساكن، فتأكد من استغلال هذه الفرص حيث تقدم دار التمليك شراكات قوية مع هذه الجهات.
• لا تتردد في الاستفسار: إذا كان لديك أي أسئلة أو استفسارات، تواصل مع متخصصي التمويل في دار التمليك أو استخدم خدمة الدردشة المباشرة للحصول على إيضاحات.

بفضل ريادتها الرقمية والتزامها بالتمويل المتوافق مع الشريعة ودعمها لبرامج الإسكان الوطنية، تُعد دار التمليك خيارًا موثوقًا وجذابًا للباحثين عن حلول تمويل عقاري في المملكة العربية السعودية.