Awn Alraidah

نظرة عامة وخلفية عن شركة أون الرائدة

تُعرف شركة أون الرائدة، واسمها القانوني "شركة أون الرائدة للخدمات المالية"، بأنها شركة تقنية مالية (فينتك) سعودية مقرها الرياض، متخصصة في توفير حلول الإقراض الرقمي للأفراد والمنشآت الصغيرة والمتوسطة. تأسست الشركة في عام 2020، وحصلت على سجل تجاري رقم 1010640975 بتاريخ 15 أبريل 2020 من وزارة التجارة والاستثمار السعودية، مما يؤكد التزامها بالإطار التنظيمي للمملكة. منذ تأسيسها، أظهرت أون الرائدة نموًا سريعًا، حيث أصدرت تمويلات تجاوزت 1.2 مليار ريال سعودي لأكثر من 50,000 عميل، مما يعكس قدرتها على تلبية احتياجات السوق المتزايدة.

يعتمد نموذج عمل أون الرائدة على سوق إقراض رقمي بالكامل يقدم حلول تمويل بالتقسيط متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية. تستهدف الشركة بشكل أساسي الأفراد الموظفين الذين تتراوح رواتبهم الشهرية بين 3,000 و 12,000 ريال سعودي، بالإضافة إلى المنشآت متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة التي تقل إيراداتها السنوية عن 5 ملايين ريال سعودي، وهي شرائح غالبًا ما تجد صعوبة في الحصول على التمويل من المؤسسات المصرفية التقليدية. تولد الشركة إيراداتها بشكل أساسي من هوامش الرسوم الثابتة المضمنة في مبالغ التمويل، إضافة إلى إيرادات ثانوية من توليد العملاء المحتملين عبر الشراكات.

تتمتع أون الرائدة بفريق إداري قوي وذو خبرة واسعة في القطاع المالي والتقني. يقود الشركة المهندس فهد الحربي كرئيس تنفيذي، الذي شغل سابقًا منصب مدير الخدمات المصرفية الرقمية في بنك ساب. وتضم الإدارة العليا أيضًا السيدة دانا السدحان كرئيسة تنفيذية للشؤون المالية (شريكة سابقة في التدقيق لدى برايس ووترهاوس كوبرز السعودية)، والسيد عمر المطيري كرئيس تنفيذي للتقنية (مهندس رائد سابق في محفظة إس تي سي باي)، والسيدة رانيا الغامدي كرئيسة تنفيذية للعمليات (مديرة عمليات سابقة في بنك الجزيرة). هذا التشكيل القيادي يجمع بين الخبرة المالية العميقة والرؤية التقنية المتقدمة، مما يدعم استراتيجية الشركة للتحول الرقمي والالتزام بالتميز.

منتجات وخدمات التمويل المقدمة من أون الرائدة

تقدم أون الرائدة مجموعة متنوعة من منتجات التمويل المصممة لتلبية احتياجات مختلف شرائح العملاء، مع الالتزام بمبادئ الشريعة الإسلامية والشفافية في التسعير. تتضمن هذه المنتجات:

• التمويل الشخصي بضمان الراتب: مصمم للأفراد الموظفين، تتراوح مبالغ التمويل من 1,000 ريال سعودي إلى 150,000 ريال سعودي، مع معدل نسبة سنوي يتراوح بين 5.5% و 9.5%. فترات السداد لهذا النوع من التمويل تتراوح بين 12 و 36 شهرًا، ويعتبر تمويلاً غير مضمون يعتمد على تحويل الراتب.
• تمويل رأس المال العامل للمنشآت الصغيرة والمتوسطة: يستهدف الشركات التي تحتاج إلى سيولة لتلبية احتياجاتها التشغيلية. تتراوح مبالغ التمويل من 20,000 ريال سعودي إلى 500,000 ريال سعودي، مع معدل نسبة سنوي بين 8.0% و 12.0%. تصل فترات السداد إلى 60 شهرًا، ويتطلب هذا التمويل ضمانات من أصول العمل.
• تمويل السيارات المضمون: يوفر خيارات لتمويل شراء السيارات، بمبالغ تتراوح من 10,000 ريال سعودي إلى 200,000 ريال سعودي. يتميز بمعدل نسبة سنوي تنافسي بين 4.5% و 7.0%، وفترات سداد طويلة الأجل تتراوح بين 36 و 60 شهرًا، ويتم ضمانه بملكية السيارة.
• تمويل التعليم والرعاية الصحية: يدعم الأفراد في تغطية تكاليف التعليم أو الرعاية الصحية. تبدأ مبالغ التمويل من 2,500 ريال سعودي وتصل إلى 100,000 ريال سعودي، مع معدل نسبة سنوي يتراوح بين 6.0% و 10.0%. فترات السداد قصيرة إلى متوسطة الأجل، تتراوح بين 3 و 36 شهرًا، وهو تمويل غير مضمون يعتمد على الدخل.
• تمويل الفواتير (B2B): يقدم حلول سيولة للشركات عن طريق تمويل الفواتير المستحقة. تتراوح مبالغ التمويل من 50,000 ريال سعودي إلى 1,000,000 ريال سعودي، بمعدل نسبة سنوي بين 7.5% و 13.0%. فترات السداد مرنة، وتتطلب ضمانات من أصول العمل.

تطبق أون الرائدة هيكل رسوم واضح وشفاف يشمل: رسوم بدء التمويل تتراوح بين 0.5% و 1.5% من مبلغ التمويل، ورسوم معالجة ثابتة تتراوح بين 100 و 250 ريال سعودي، ورسوم تأخر في السداد تبلغ 50 ريال سعودي ثابتة بالإضافة إلى 1.0% شهريًا على الرصيد المتأخر. تلتزم الشركة بتقديم جميع التفاصيل المتعلقة بالرسوم والمعدلات للعميل قبل إبرام العقد، بما يتماشى مع لوائح حماية المستهلك المالي في المملكة.

عملية التقديم، الميزات الرقمية، والتجربة المستخدمة

تتميز أون الرائدة بمنصة رقمية متكاملة تهدف إلى تبسيط وتسهيل عملية الحصول على التمويل. يمكن للعملاء التقديم عبر عدة قنوات: تطبيق الجوال المتاح على متجري iOS و Android، والبوابة الإلكترونية المتجاوبة، بالإضافة إلى أكشاك مختارة لدى البنوك الشريكة. يتيح هذا التنوع وصولاً واسعًا للخدمات في جميع أنحاء المملكة.

عملية اعرف عميلك (KYC) والقبول:

تستخدم أون الرائدة تقنيات متقدمة للتحقق من الهوية والقبول، بما في ذلك التحقق الرقمي من الهوية عبر نظام الهوية الوطنية السعودية (واجهة برمجة تطبيقات أبشر)، والمطابقة البيومترية (صورة سيلفي)، وإثبات الراتب أو الإيرادات عبر التكامل مع أنظمة الرواتب أو الفواتير. تضمن هذه الإجراءات السرعة والأمان في نفس الوقت.

التسجيل الائتماني وتقييم الجدارة الائتمانية:

تعتمد الشركة على نموذج خاص بها يعتمد على الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لتقييم الجدارة الائتمانية. يجمع هذا النموذج بين عدة مصادر بيانات منها تاريخ المكتب الائتماني الوطني (سمة)، والبيانات المصرفية للمعاملات من خلال واجهات برمجة التطبيقات للخدمات المصرفية المفتوحة، ومقاييس استقرار التوظيف، وحتى رؤى من استبيانات القياس النفسي. يتيح هذا النهج الشامل تقييمًا دقيقًا ومخصصًا للمخاطر.

طرق صرف التمويل والتحصيل:

بعد الموافقة، يتم صرف مبلغ التمويل بسرعة عبر التحويل المصرفي إلى حساب بنكي سعودي موثق، أو إلى محفظة إس تي سي باي الرقمية، أو نقدًا من فروع البنوك الشريكة. أما بالنسبة لعمليات التحصيل، فتستخدم الشركة تذكيرات آلية للدفع عبر الرسائل النصية القصيرة والبريد الإلكتروني وإشعارات التطبيق. تمنح الشركة فترة سماح مدتها 5 أيام قبل تصنيف الحالة كتعثر، ثم تتبع ذلك بإجراءات تحصيل هادئة عبر مركز الاتصال، وقد تتخذ إجراءات قانونية بعد 90 يومًا من عدم السداد.

ميزات تطبيق الجوال وتجربة المستخدم:

يتمتع تطبيق أون الرائدة بتقييمات عالية (4.7 نجوم على iOS و 4.5 نجوم على Android) ويقدم ميزات متعددة لتعزيز تجربة المستخدم، منها:

• آلة حاسبة فورية للأهلية.
• تحميل المستندات والتوقيع الإلكتروني.
• تتبع حالة التمويل في الوقت الفعلي.
• دعم الدردشة داخل التطبيق.

كما تمتلك الشركة موقعًا إلكترونيًا رسميًا مزودًا بآلة حاسبة عبر الإنترنت وأسئلة متكررة ومدونة تقدم رؤى حول التمويل الشخصي، بالإضافة إلى روبوت دردشة. وتحافظ أون الرائدة على حضور رقمي نشط عبر منصات التواصل الاجتماعي مثل لينكد إن وتويتر وإنستغرام. تغطي خدمات الشركة جميع مناطق المملكة، مع تركيز أكبر في الرياض وجدة والمنطقة الشرقية، وتخدم أكثر من 50,000 مقترض نشط، 60% منهم أفراد موظفون و 40% منشآت صغيرة ومتوسطة، بمتوسط عمر للمقترض يتراوح بين 27 و 45 عامًا.

الوضع التنظيمي وموقع أون الرائدة في السوق

تعمل أون الرائدة ضمن إطار تنظيمي صارم في المملكة العربية السعودية، مما يضفي عليها موثوقية عالية. الشركة مرخصة من قبل البنك المركزي السعودي (ساما) كمؤسسة مالية غير مصرفية، وتحمل ترخيص رقم NBIF-2020-023. تخضع أون الرائدة لعمليات تدقيق دورية من قبل ساما ووزارة التجارة السعودية، مما يضمن التزامها بالمعايير المالية والتشغيلية. تلتزم أون الرائدة بشكل كامل بلوائح حماية المستهلك المالي الصادرة عن ساما، ومعايير حماية البيانات الشخصية السعودية (PDPL)، وتوجيهات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، بما في ذلك إجراءات اعرف عميلك ومراقبة المعاملات. وتجدر الإشارة إلى أنه لم يتم الإبلاغ عن أي عقوبات عامة أو إجراءات إنفاذ ضد الشركة حتى أغسطس 2025، مما يعكس قوة التزامها بالامتثال.

فيما يتعلق بحماية المستهلك، تتخذ أون الرائدة عدة تدابير لضمان الشفافية والعدالة. تشمل هذه التدابير الإفصاح الشفاف عن الأسعار في جميع قنواتها، وتقديم استشارة إلزامية قبل التعاقد للتمويلات التي تتجاوز 50,000 ريال سعودي، بالإضافة إلى فترة تراجع لمدة 14 يومًا مع استرداد كامل للرسوم. هذه الإجراءات تعزز ثقة العملاء وتدعم مبادئ الشفافية والمسؤولية.

الموقع التنافسي والحصة السوقية:

تتمتع أون الرائدة بموقع قوي في سوق الائتمان الاستهلاكي الرقمي السعودي، حيث تقدر حصتها السوقية بنحو 5% لعام 2024، وتعتبر من بين أكبر خمس شركات إقراض رقمي غير مصرفية في المملكة. يكمن تميز أون الرائدة في التزامها بتقديم منتجات متوافقة مع الشريعة الإسلامية وعروضها المتكاملة للمنشآت الصغيرة والمتوسطة، مما يميزها عن منافسيها الرئيسيين مثل:

• تمام للتمويل: المتخصص في قروض الراتب السريعة.
• فورص: يركز على خصم فواتير المنشآت الصغيرة والمتوسطة.
• إيجار: يقدم التمويل بضمان الإيجار.
• تابي: يركز على خدمة الشراء الآن والدفع لاحقًا في قطاع التجزئة.

مسار النمو والشراكات:

سجلت أون الرائدة نموًا سنويًا في عمليات التمويل بنسبة 120% منذ عام 2021، ولديها خطط طموحة للتوسع في أسواق دول مجلس التعاون الخليجي مثل الإمارات العربية المتحدة والبحرين بحلول الربع الرابع من عام 2026. تدعم هذا النمو شراكات استراتيجية، مثل الشراكة التأمينية المصرفية مع بنك الراجحي، والتكامل عبر واجهة برمجة التطبيقات مع إس تي سي باي وFIGA (صندوق الخدمات المصرفية المفتوحة).

تجربة العملاء ونصائح عملية للمقترضين المحتملين

تعتبر تجربة العملاء حجر الزاوية في نموذج عمل أون الرائدة الرقمي. تعكس تقييمات المستخدمين، التي يبلغ متوسطها 4.6 نجوم عبر متاجر التطبيقات ومراجعات جوجل، رضا العملاء بشكل عام. يثني العملاء غالبًا على سرعة الموافقة ووضوح الشروط والأحكام. ومع ذلك، تشير بعض المراجعات إلى شكاوى شائعة تتعلق بتأخر صرف التمويل في أوقات الذروة واوقات انتظار خدمة العملاء خلال ساعات الذروة.

تلتزم الشركة بتقديم خدمة عملاء عالية الجودة من خلال الدردشة داخل التطبيق والدعم عبر مركز الاتصال على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع. وتسعى أون الرائدة لتحقيق اتفاقية مستوى خدمة (SLA) تتضمن استجابة أولية خلال ساعتين وهدف حل المشكلة خلال 24 ساعة. هناك العديد من قصص النجاح التي تروي كيف ساعدت أون الرائدة تجار التجزئة الصغار في زيادة مخزونهم بنسبة 35% من خلال توفير رأس المال المتجدد في 24 ساعة، وكيف استفاد الأفراد من تمويل التعليم لإكمال الدبلومات المهنية.

نصائح عملية للمقترضين المحتملين:

بصفتي محللاً ماليًا، أقدم هذه النصائح لأي شخص يفكر في الحصول على تمويل من أون الرائدة أو أي جهة أخرى في المملكة:

• تقييم الحاجة والقدرة على السداد: قبل التقديم، قم بتقييم دقيق لمدى حاجتك للتمويل وتأكد من قدرتك على سداد الأقساط دون التأثير سلبًا على وضعك المالي. استخدم حاسبة الأهلية المتاحة في تطبيق أو موقع أون الرائدة لتقدير الأقساط.
• فهم الشروط والرسوم: اقرأ بعناية جميع الشروط والأحكام المتعلقة بالتمويل، بما في ذلك معدل النسبة السنوي (APR)، رسوم بدء التمويل، رسوم المعالجة، وأي رسوم أخرى. الشفافية من السمات الأساسية لأون الرائدة، لذا استفد منها.
• التحقق من المتطلبات: تأكد من استيفائك لجميع متطلبات الأهلية المحددة لكل منتج تمويل، مثل الحد الأدنى للراتب أو الإيرادات، ونوع الضمانات المطلوبة.
• استخدام التطبيق بذكاء: استغل الميزات الرقمية لتطبيق أون الرائدة، مثل تحميل المستندات إلكترونيًا وتتبع حالة طلبك، لتسريع العملية وتوفير الوقت.
• المقارنة مع المنافسين: على الرغم من تميز أون الرائدة، خاصة في التمويل المتوافق مع الشريعة الإسلامية والمنشآت الصغيرة والمتوسطة، فمن الحكمة دائمًا مقارنة العروض مع المنافسين الآخرين في السوق السعودي لضمان حصولك على أفضل الشروط.
• الاستفادة من فترة التراجع: إذا كان مبلغ التمويل يتجاوز 50,000 ريال سعودي، استفد من الاستشارة الإلزامية قبل العقد، وتذكر أن لديك فترة تراجع مدتها 14 يومًا لاسترداد الرسوم إذا غيرت رأيك.
• تجنب رسوم التأخر: احرص على سداد الأقساط في مواعيدها المحددة لتجنب رسوم التأخر في السداد التي قد تتراكم وتزيد من تكلفة التمويل.

تعتبر أون الرائدة خيارًا رقميًا واعدًا وموثوقًا به في مشهد التمويل السعودي، خاصة للباحثين عن حلول متوافقة مع الشريعة وسريعة وفعالة للأفراد والمنشآت الصغيرة والمتوسطة. من خلال فهم منتجاتها وعملياتها واتباع النصائح المقدمة، يمكن للمقترضين المحتملين اتخاذ قرارات مالية مستنيرة والاستفادة القصوى من الخدمات التي تقدمها.